30 歲以前,就要懂得的9個金融觀念

談到金融交易,知識就是你的力量。

過去你可能已經花了二十多年,培養出許多壞習慣,但別擔心,現在仍未晚,你還能把壞習慣踢到一邊去。

只要在 30歲 時,把握住一些重要金融觀念,就能穩穩累積財富。

以下是每位 30歲 的投資人,都應該知道的基本金錢觀:

  1. 淨值

你的淨資產是衡量自己財務健康的標準之一,也就是你的總資產減去你的負債(或是你所欠的總金額)。淨資產可以用來衡量過去的時間裡,你賺了多少。如果你的淨資產是正,那你處在良好狀態;如果你的淨資產是負的,你還有很多事要補強。

  1. 通貨膨脹

簡單來說,通貨膨脹就是指你的金錢購買力逐年縮水了。從歷史來看,臺灣通貨膨脹率3%,物價上漲,新臺幣力量減弱。那麼,3%到底是很多還是很少,我們打個比方:如果一碗牛肉麵現在100元,通貨膨脹率3%,過了24年後,你的100元就只能買到半碗牛肉麵囉。最重要的是,請觀察你的收入成長,是否與通貨膨脹率一樣高,用計算機算一下薪水是否能與通貨膨脹率保持一致。

  1. 流動性

流動性是指,你的資產有多容易變現,越容易變現,流動性越高。而現金就是流動性最高的資金,因為你可以馬上使用。個人緊急預備金應該是現金帳戶,因為可以在緊急情況下隨時使用。相較之下,像是你的房子或退休帳戶等資產是流動性最差的。這些錢是投資而不是就在你身邊,讓它隨著時間推移而增值。同樣的,你在股市投資的錢是不可以異動的,因為如果你把它拿出來,你可能會失去投資報酬。

  1. 利息

利息是一把雙面刃。儲蓄時,利息代表你的錢為你工作,當你把錢存入銀行儲蓄帳戶時,你就會讓那家銀行運用你的錢。利息是他們付給你的錢,這個比率會根據經濟狀況做上下波動調整。大多傳統儲蓄帳戶利率為0.01%,而高收益儲蓄帳戶可以為你賺1%利息。另一方面,當你向某人借錢時,不管你的信用卡發卡機構,或你的學生貨款機構,你都要向他們支付借款利息。你償還貨款的時間越久,你未來要支付利息,就越多。

  1. 複利

複利是站在你這邊的,基本上讓你的錢產生雪球效應,隨著時間推移,帳戶中的資金將獲得利息。以下有一個例子:如果你以每年利息為3%存入100元,過一年後就有103元。第二年,你將獲得103元的3%利息,所以你的利息為6.09元,而不是3元。複利是金融世界的基礎。具體來說,複利可以在退休儲蓄時起作用,因為它會獎勵那些很早存錢的人。

  1. 牛市

牛市是指股市從低點上漲20%。牛市通常意味者經濟處於良好狀態,失業率

很低。

  1. 熊市

與牛市相反的概念。當股市從高點下跌20%,這就被稱為熊市。股市正在下跌,經濟陷入衰退,失業率也在上升。這聽起來像是壞事(當然也不是好事),不過請記得一件重要的事,股市就像是雲霄飛車,它會上下波動,人們不該在市場出現轉折時恐慌。Y世代更不需要害怕,畢竟你們時間比其他世代更多,金錢會隨著時間成長。

  1. 風險承受能力

假若股市是雲霄飛車,那你的風險承受能力,就是在承受起伏時候的感受。

當然,這關乎你是否了解這個循環,或是對股市的抗壓性。如果你有很高的

風險承受能力,可能會在市場低迷時變得很興奮,並選擇更積極的增加你的投資, 然而,如果你不喜歡冒險,你就會很保守,甚至避開市場。

然而,風險承受能力不僅僅是情感上。最終還是取決於你投入多少時間(你的年齡)、未來收入潛力,以及尚未投資的資產,比如說你的房子或遺產。富達投信(fidelity)、國泰投信、渣打銀行等主要銀行,提供在線工具幫助你確定自己風險承受度。

不管未來行情如何,真正的重點都是在自我的資金控管,如果無法承受的風險

就不要拿自己的未來賭在不確定的因素上。

  1. 資產配置和多樣化

資產配置是風險與報酬的平衡,也是多樣化的基礎,這能讓你有效分散你的財富。以低成本目標期限基金(Target Data Fund)為例,這是一個多樣化的退休帳戶,將你的錢投資於股票、債券和另類資產組合,並根據你的年齡和退休水平自動調整自己資產配置和風險暴露。

如果你把雞蛋都放在一個籃子,那當籃子掉下來時,你的財富會發生什麼事呢?

所以,請記住,把你的錢分散放在不同的資產上,多樣化可以實現風險與報酬的平衡。

以上9個觀念有助 30歲 的你開始正確認識金融世界,第一步對了,你財富自由的理想,才能夠實現。祝福你!

 

 

 

James Chan
[莫忘初衷]念企管的台中人,認為投資與健身是每個人的文武雙全。要有好身材,需要長期健身;就如好報酬,需要長期投資。

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