年輕人,這是你順利退休的第一步!

人們應該要避免金融噱頭,聰明為自己的未來建立投資計畫。

現在的臺灣人已經跟過去一、兩代人的財務狀況大不同。過去兩代人(戰後嬰兒潮1951~1971年)享受臺灣經濟起飛的果實,已經累積足夠的退休資本,但現在的年輕人卻非如此,他們既難有儲蓄更負債,急須建立良好的財務計畫,才能幫助他們順利退休。

負儲蓄與高債務 退休遙遙無期

2017年7月行政院主計總處調查,2016年全臺灣844萬戶家庭,約有2成(169萬戶),平均每戶「負儲蓄」(收入低於支出)為1萬8384元,已連續十年「負儲蓄」,這些家庭平均每月可支配所得只有2.7萬元,不僅無法儲蓄還要透支。

不僅如此,多年的凍薪,更讓年輕人個個對未來無望,不願儲蓄,只願當個及時行樂的月光族,而且家庭負債極重。安聯集團在最新版全球財富報告中(2017年10月)指出,臺灣家庭負債占GDP比重,2016年升高到87%。「全球」家庭負債比平均值為64.6%,亞洲(不含日本)家庭負債比為46.3%,臺灣不論在亞洲或全球市場,都算偏高。光房貸就占家庭總負債高達57%。

這些在在都壓得年輕人喘不過去來。這一代的年輕人應該怎麼辦才好呢?

投資變得簡單方便

好消息是,時代不同了,這一代的年輕人,財務規劃選擇較多:現在有許多方便的線上平台可以提供大眾投資。從去年開始,金融科技新創公司如雨後春筍的出現,為大眾提供了許多線上投資方案,門檻低、且方便又簡單。

投資陷阱多、噱頭多

那壞消息是什麼呢?許多號稱金融科技的公司,在這片鑼鼓喧天、人人競相參與投資、金融科技大行其道的元年中脫穎而出,可惜的是,多是噱頭,而非提供穩健的財務策略與教育。得特別注意。

你是不是都聽過:零錢投資認股權證就可以大大獲利?或正向、反向ETF,或鼓勵佣金交易的金融公司。

以上的問題在於,這些並不是投資的正確方法。

就像減肥行業一樣。他們利用幫助我們輕鬆減肥的說法,作為噱頭:販售你走路時可以減重的鞋子或追蹤你活動的手錶;更以所謂的全新科學理論作為基礎,教你不同的減肥法,宣稱這能比其他活動更能產生效用。

知識與習慣是第一步

事實上,你不需要特殊的鞋子、手錶或專門的練習。在任何情況下,你只需要足夠的知識來做出正確的決定,並運用這些知識來培養出良好而持續的習慣。

因為最終那些鞋子、手錶或方法最終會被你丟棄一邊,這時,你的生活又會恢復原狀,你真正需要的不是鞋子,而是一些幫助你長期維持健康的策略。

投資也是如此。

財務目標 因人而異

財務規劃,對任何人來說,都不是一種單一的投資策略,這跟每個人的財務目標和對未來的期待有關,更重要的是,每個人有自己的目標,與他人不同。這是很正常的。

因此,你可能必須在5年內,回完你的學貸,5年之後要建立退休基金或存下房子的頭期款。假若你沒有良好的財務觀念與計畫,你可能什麼都辦不到。

「財務規劃」指的是一種全面性的投資策略,它介於主動與被動之中,教你學會制定目標、管理金錢、分配投資,一步步達到目標。不管將來你是否面臨失業、退休、生病、買房或照顧年邁父母等,都不至於陷入困境。

脫貧,請嘗試踏出第一步

這也意味著你必須要控制自己的財務,而非盲目的相信或付款給財務顧問。投資(財務規劃)之所以重要,是因為良好的投資能協助你抵禦未知的財務困境。我想不會有人故意這樣想:「我才不想退休的時候有足夠的錢,可以養老。我想要及時行樂!」但可怕的是,我們之中許多人正往這樣的路徑上前進,就是因為我們不知道應該怎麼做。

投資像是一種鍛鍊。你不需要一開始就做得非常完美,沒有人一繫上鞋帶,就能跑馬拉松,但你必須試著邁出第一步,才能累積下一步。

穩健而長期的規劃 須立即開始

好建議是什麼呢?與減肥一樣,長期的解決方法就是養成好習慣,千萬不要找捷徑。承認自己的無知,尋找自我提升的方法,短期間可能會有起伏,也可能犯錯,但做比不做好。去做就是最好的學習方法。畢竟,你不可能連跑都沒跑就提高速度。試著投資一點錢,了解其他緣由,也了解投資平台的真實狀況,這樣你就可以放心投資更多,一旦掌握訣竅,你就能得心應手。記住,關鍵在你必須立即開始你的財務規劃。

 

Michelle
當了10年財經書編輯的哲學人,拒絕早起遲眠財富不自由的人生,堅信認識自己是智慧的開端。

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