投資想成功?不是先問該投資什麼!你應該先有「 財務目標 」

沒有目標的投資行為,就像一趟不選擇目的地的旅行。「 財務目標 」代表了目的地,有了「 財務目標 」的投資計畫,才能有正確的投資方向。

在我們的日常生活中,為許多計畫制定目標是再自然不過的事,例如:當一個人想要減重時,會有一個減重目標;或是當我們想去度假時,會有明確的目的地。但奇怪的是,當許多人要投資時,不會先設定目標,便開始進行投資,所以許多投資最後往往以失敗收場。

設定「 財務目標 是成功投資的必要起點

投資計畫與我們生活中其他的計畫相同,在我們開始每個計畫之前,都需要設定一個明確的目標,才能進行相應的規劃,幫助我們成功達成計畫。許多人投資,總是會先問我該投資什麼?這就像旅行沒有目的地,就先問我要怎麼去?是不合理的事。進行投資的第一步,是先為投資計畫設定「 財務目標 」,我們稱之為「目標導向投資」,而這樣的投資方式有什麼好處呢?

1. 可達成人生中重要的目標

每個人的人生中,總會有許多不同的人生目標與夢想,例如出國旅行、存錢買房、準備子女教育金、或提前退休等,這些都是「 財務目標 」。藉由「目標導向投資」方式,讓每個人先找出自己人生目標,考量每個目標的可行性及優先順序,並藉由財務規劃,達成人生中重要的目標。

2. 讓目標更容易實現

設定「 財務目標 」的好處在於,充分了解自我行為之目的,知道自己為了哪些特定目標而存錢,有了明確的努力的方向,目標會更容易實現。如同美國心理學家愛德溫•盧克(Edwin A. Locke ) 1967年提出的「目標設定理論」所說,設定目標可以促使人的行為朝特定方向努力。

在行為心理學中,這就是所謂的「情感」(affect)力量,比起抽象數字,人們更能被真實事物所激發。舉例來說,如果只是單純的想,每年我要存下收入的30%,可能會讓人不是很有動力實踐。但如果換個說法,我每個月要存下5000元,一年後我就可以去日本旅行,這樣的說法通常會讓人更有動力去努力達成目標。

「目標導向投資」讓我們可以依照不同「 財務目標 」,將整體儲蓄大目標細分為可實現的小目標,這即是利用人們對金錢的行為偏誤,也就是所謂的「心理帳戶」,來改善儲蓄行為。

「心理帳戶」是指人們會將不同來源、不同用途、不同形式的錢,在心理上劃分到不同帳戶中,並根據心理帳戶做出決定,而不是理性的以整體財務狀況來思考。「目標導向投資」方法中,設定「 財務目標 」如同幫投資人設下心理帳戶,例如「退休用的帳戶」、「子女教育金的帳戶」等,正好讓這個偏誤行為成為一種助力。

註:心理帳戶釋例

當你週末決定要去看一場展覽,已經事先買好一張400元的門票,出門前發現門票弄丟了,你還會再買一張票嗎?大多數人不會。假設今天是不同的情況,在看展覽當天才要買票,出門前發現弄丟400元,你還會前往看展覽嗎?大多數人會。這是因為我們將要買票的錢放在「看展覽帳戶」,而另外400元放在別的帳戶中,可能是「購物帳戶」,如果門票弄丟了再買一張,等於是在「看展覽帳戶」中提出800元,用了兩倍價錢買票,自然會覺得太貴了,但如果是弄丟400元後選擇買票,則代表「購物帳戶」損失400元,但看展覽仍然只花你400元,所以對你來說價格合理。

 3. 不只努力存錢,更學到投資的重要性

對很多人來說,買房子或是享受安逸的退休生活,可能是個沉重的負擔,不管怎麼努力存錢,好像永遠都是遙不可及的夢。但或許並非你不夠努力、錢存太少,而是你不了解投資理財的重要性。

當我們開始為自己設定「 財務目標 」,我們或許會意識到,為了達成目標,不僅僅需要努力儲蓄,更需要藉由投資,讓目標更容易達成。如果我們只是單純地進行儲蓄,不只會覺得距離目標總是太遙遠,還可能會因為通貨膨脹,讓存款速度永遠追不上物價上漲的速度。因此,你可能會想辦法利用投資來幫助自己達到目標,例如:善用「複利」,它不僅可以擊敗通貨膨脹,還能增加資產、提升購買力。

舉例來說,假設我希望5年後我可以存到200萬的購房頭期款,表示我每年需要存40萬,但如果今天我能透過投資,每年獲得5%的平均報酬率,那麼每年只須存34.5萬就能達成相同的目標。

圖一、不同方法下,5年存200萬,每年需存多少金額

複利效果

4. 承擔合適的風險,為每個目標量身打造投資計劃

對「目標導向投資」而言,最大風險是「無法達成目標的風險」,而不是短期的「損失風險」。由於不同的「 財務目標 」其風險承擔能力,皆有所不同的,例如:「 財務目標 」的用途與可投資時間的長短等因素,皆會影響風險承擔能力。因此,設定「 財務目標 」的好處是,為每個不同目標制定合適的投資計畫,並讓投資人學會以長期角度思考,而不受市場短暫的波動所影響。

 

了解設定「 財務目標 」對投資成功的重要性後,從現在開始,為你的每個投資計畫設定明確的「 財務目標 」吧!踏出正確的第一步,才能讓我們邁向成功實現人生目標的道路。

Erin
曾任【阿爾發金融科技公司】投資研究部 - 我相信「自律」和「情緒控制」是成功關鍵!你可能無法控制市場,但你可以學會控制自己的心理。

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