年領180萬被動收入的ETF退休計算機 – 手把手教學

 

這篇文章,我會分享如何用阿爾發機器人理財算出自己未來的被動收入。


試算被動收入需要的資格

必須是阿爾發網站的註冊會員(註冊連結:點我

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試算被動收入的效果

可以看出自己未來的身價。

可以算出自己未來的被動收入。

可以做出一個成功率很高,可以馬上執行的投資計畫。

試算被動收入圖文解說

立即試算

點選右上角的「新增計畫」,畫面會跳轉進入試算介面,第一個問題請先選擇你喜歡的顧問模樣,這三個顧問皆不影響後續試算結果,只要選喜歡的模樣即可!


Step 1:選擇投資目標:被動收入、賺錢、買房

本次示範選擇「提早過退休生活」,試算未來退休的被動收入
本次示範選擇「提早過退休生活」,試算未來退休的被動收入

這次我選擇資深副總裁來規劃,會有六個目標讓我們選擇,這六個目標怎麼選?

如果沒有想法,一般來說我會建議先從「退休金」規劃這個開始,雖然大多數人都會選累積長期財富,但是退休規劃這個功能可以幫你計畫「被動收入」,可以考量到提領的情形。

選擇的財務目標 目標適合的族群
退休準備 想知道自己未來的被動收入
想知道未來退休金有多少
FIRE族
存第一桶金 希望存創業資金
希望存買車資金
未來幾年內馬上會用到這筆錢
財產保值 希望贏過通膨即可
希望財產波動不要過度起伏
當孩子教育的後盾 有孩子的家長
希望給孩子準備留學費用
實現擁有家的夢想 希望存買房頭期款
累積長期財富 完成其他規劃的人
有多餘閒置資金的人

Step 2:輸入你的年齡與投入方式

本次示範以35歲作為案例,以「單筆投資150萬+定期定額1.5萬」進行試算
本次示範以35歲作為案例,以「單筆投資150萬+定期定額1.5萬」進行試算

年齡是在規劃上很重要的參數,財務伴隨著我們出生到生命最後一刻,我們希望每一個階段都有足夠的資源去滿足我們的需求。

在投入方式上,單筆投資是我們過去積累的財富,定期定額是將我們以後有的資源做投入。

許多人會誤以為兩個方式可以比較好壞,但對於處在不同生命階段的人來說,他並不是一個選擇題。

對於剛畢業的年輕人來說,沒什麼積蓄,領到第一份薪水,只能從定期定額開始。

但是對於已經工作有幾年,身上小有積蓄的人來說,就是從單筆+定期定額開始。

對於已經退休,不會再有太多新工資收入的人來說,就是單筆投入。

如何單筆投資,取決於投資人的經驗以及風險承受能力;分批投入的方式可以分散投資風險,而整筆投入能夠更快速進入市場。

當已經存了一筆錢、突然有一筆收入時,例如儲蓄險到期、繼承、獎金,同時將整筆資金投入是比較有利的。

投入方式 適合誰 優點 缺點
定期定額 職場新鮮人 透過投資存錢
慢慢累積投資經驗,適應市場變化
金額太少獲利較慢
容易忽略小金額也能積沙成塔
單筆+定期定額 有數年工作經驗
職場生力軍
透過投資放大資產
可以用錢去賺錢,創造被動收入
經濟壓力拿不出資金投資
單筆投資 即將退休的人 快速進入市場
馬上取得市場報酬
容易陷入預測高低的心態
心理無法接受一筆投入
會需要有人協助

Step 3:設定你的財務目標:要領多少被動收入

先以50歲退休為目標,預計退休從投資部位提領4萬的被動收入作為開銷。

先以50歲退休為目標,預計退休從投資部位提領4萬的收入作為開銷。

如果選擇的是其他目標,這邊會有不同的設定,說明如下:

目標 設定
退休金準備 預設:依據主計處提供在退休時我們的基本開銷
自訂:可輸入在指定年齡想要的退休花費
買房 預設:以購屋預算的30%作為自備款,包含房屋頭期款、裝潢以及規費
自訂:可設定自己的試算金額
自訂:可以房屋價值試算
累積財富、保值、第一桶金 預設投資時間:十年,可彈性調整
可設定目標金額,例如希望最後存多少錢、保有多少價值
子女教育 預設:以國立大學平均學費開銷進行試算
自訂:可自訂金額,如出國留學學費

Step 4:回答風險屬性問題,系統會自動試算最適合的模組

Step 4:回答風險屬性問題

風險屬性測試是一門值得研究的學科,問題太少或是太多都不恰當,問題太少,評估起來並不準確;問題太多,會讓使用者感到不耐煩。

目前我們挑選七題風險問題,分別對應到不同的行為特徵。

編號 風險問題 行為特徵
1 您對於股票、債券與ETF等投資產品的了解程度? 過度自信
2 如果看到您的100萬元投資虧損超過20萬元時,您的反應是? 損失厭惡
3 當聽到關乎您財務的「風險」時,您會覺得? 衝動
4 假如薪資組成可以選擇,那麼您會偏好如何組成? 過度自信
5 當您在投資時,對於您的投資狀況您通常會?
A:頻繁的檢視
B:久久才檢視一次
焦慮
6 下列兩種情況您會如何選擇?
A:確定可以獲得9萬元
B:有一半的機會可以獲得18萬元,一半的機會什麼都沒有
模糊厭惡
7 下列4種投資組合中,您較偏好選哪種投資組合? 投資組合偏好

在國外,甚至有專門製作風險屬性的公司,可見在評估上是有其專業性。

我這邊舉例回覆:

編號 風險問題 回答
1 您對於股票、債券與ETF等投資產品的了解程度? 大致了解
2 如果看到您的100萬元投資虧損超過20萬元時,您的反應是? 賣掉全部
3 當聽到關乎您財務的「風險」時,您會覺得? 看到高報酬的機會
4 假如薪資組成可以選擇,那麼您會偏好如何組成? 固定薪水與業績獎金各半
5 當您在投資時,對於您的投資狀況您通常會?
A:頻繁的檢視
B:久久才檢視一次
都有可能
6 下列兩種情況您會如何選擇?
A:確定可以獲得9萬元
B:有一半的機會可以獲得18萬元,一半的機會什麼都沒有
都有可能
7 下列4種投資組合中,您較偏好選哪種投資組合? 投資組合C

Step 5:規劃完成,立即看結果能否有持續的被動收入

Step 5:規劃完成,立即看結果

檢視試算結果

投入方式:如何存被動收入

這是目前試算的條件以及投入方式,綠色按鈕可以修改投入的方式與參數。

這是目前試算的條件以及投入方式,綠色按鈕可以修改投入的方式與參數。

累積被動收入的成功率、投資組合、報酬率

「成功達成機率」是可達到制定目標的機率,成功機率越高代表最後越能達到。「風險等級」會對應到搭配的股債比、投資組合。

「成功達成機率」是可達到制定目標的機率,成功機率越高代表最後越能達到。

「風險等級」會對應到搭配的股債比、ETF投資組合。

「8.69%」為過去十年投資組合的年化報酬率,這是長期參與市場可以得到的報酬。

開始領被動收入的資產累積與消耗

這邊使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量進來。

對比橘色的銀行存款,假設利率為1%的情形下,成長明顯較少,這說明了長期參與市場能夠帶來穩健的報酬,現金短期穩定,但是長期增長率反而不足。

長期投資對於資產累積是很重要的一環,在越後期,資產成長的速度越快,這是複利的效果。

(延伸閱讀:什麼是蒙地卡羅模擬法?談財務規劃成功率

50歲退休前累積978萬資產

退休後停止投入,開始領被動收入,剩餘資產繼續投資,65歲的資產一般能累積1556萬

投資的資產也可以隨時賣掉領出來變成現金。

被動收入領到90歲的資產一樣能累積4,206萬

退休後90歲的資產一般能累積4206萬

產生被動收入的ETF資產配置與過去報酬率

這次系統建議的投資組合為ETF,分別投資:

Vanguard Total Stock Market ETF (VTI)

代表美國整體股市的Vanguard Total Stock Market ETF (VTI):內扣費用0.03%,季配息,投資美國3700多家上市公司,包含微軟、Google、Apple、波克夏、JPMorgan、Tesla、嬌生等企業。

Vanguard FTSE Developed Markets ETF(VEA)

代表全球已開發國家股市的Vanguard FTSE Developed Markets ETF(VEA):內扣費用0.05%,季配息,投資歐洲、亞太地區3700多家上市公司,投資持股國家包含日本(20.7%)、英國(13.0%)、加拿大(9.2%)、法國(8.4%)、德國(7.6%)、瑞士(7.3%),持股包含三星、雀巢、ASML、Toyota、SAP等企業。

Vanguard FTSE All-World ex-US Small-Cap ETF (VSS)

代表全球中小型股市的Vanguard FTSE All-World ex-US Small-Cap ETF (VSS):內扣費用0.11%,季配息,投資新興市場、歐洲、亞太地區4000多家上市公司,包含礦業公司First Quantum Minerals、加拿大設計、工程諮詢公司WSP Global、加拿大公司,開發和銷售企業信息管理軟件Open Text、加拿大的一家金礦開採公司Kirkland Lake Gold等企業。

Vanguard Real Estate ETF (VNQ)

代表美國不動產的Vanguard Real Estate ETF (VNQ):內扣費用0.12%,季配息,投資美國Reit的ETF,包含商用、工業、住宅類型的不動產標的,投資標的包含:American Tower、Prologis、Crown Castle International等。

Vanguard Global ex-U.S. Real Estate ETF(VNQI)

代表美國以外全球不動產的Vanguard Global ex-U.S. Real Estate ETF(VNQI):內扣費用0.12%,季配息,投資美國以外Reit的ETF,包含商用、工業、住宅類型的不動產標的,前10大投資國家中,最多的是日本22.40%,其次則為中國、香港、澳洲等國家。

Vanguard Total World Bond ETF (BNDW)

代表全球總體債券的Vanguard Total World Bond ETF (BNDW):內扣費用0.06%,月配息,投資全球投資等級債券,持有1萬6400檔債券,BNDW的債券組成,主要在外國債券、政府抵押貸款、金融等債券,美國政府債券佔30.1%、AAA級13.3%、AA級15.6%、A級21.4%、BBB級18.0%。

BNDW的優點是一個債券ETF就可以投資全球投資等級的債券。有進行美元避險,避免持有多種貨幣的風險,且即便是利率低於美國的國家透過美元避險也可以賺進利差,當然投資是一體兩面的,就資產配置而言,綜合債於股市大跌時,保護效果不如純美國公債。

代表基金持有債券距離到期並支付平均時間的平均有效到期日(Average Effective Maturity)有42.7%是1-5年就會到期的債券,29.9%是持有5-10年到期的債券,這些中短期債券,受利率影響較小。

預定存續期間為中期,屬於中規中矩非常穩當的選擇。


試算可以抓出被動收入臨界值

許多人投資只是憑感覺,希望投入少少的金額創造很高的被動收入,導致成功機率過低。

例如這次試算的例子改為50歲月領8萬元被動收入,成功機率就會下降為21%,此時系統會建議如何將成功機率提高。

降低提領的被動收入到4萬元才是合理的預期。

如果想要八萬元的被動收入,必須提高投入或是延後才可以。


當試算成功率過低,如何修改計畫?

在成功率偏低的情況下,有三個調整方向,一是拉高預算、二是拉長時間、三是降低目標金額,或是三管齊下去調整。

這樣的試算方式,可以讓我們的投資更科學,更有依據。

Step 1:按下修改計畫

Step 2:修改投入金額或投資期限,努力多存一些

系統建議的是單獨參數的修改,你可以自己同時拉高預算,延長目標到的時間,或是降低目標。

  • 可依據系統建議做微調

Step 3:確定並重新調整,直到成功率提高至85%以上

一直持續「Step 1:按下修改計畫」與「Step 2:修改投入金額或投資期限」就是理財規劃的過程。

你要取得投入以及目標的平衡,務實地規劃自己的未來。

成功率大於85%就可以儲存計畫。


找到一個成功率高的計畫就能儲存囉!

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有推薦的投資試算方案嗎?

25歲月領15萬被動收入

一次單筆ETF 每月存ETF 60歲存到資產 每月被動收入 90歲還有資產
0 5 1,022 37 2,709
0 15 3,029 12 7,541
30 5 1,491 55 3,923
30 15 3,530 14 8,359
50 5 1,787 64 4,747
30 15 3,832 15 9,165

35歲月領13萬被動收入

一次單筆ETF 每月存ETF 60歲存到資產 每月被動收入 90歲還有資產
50 5 761 33 1,476
50 15 1,594 7 3,153
100 5 1,077 43 2,544
100 15 1,926 85 3,702
300 5 2,416 10 5,165
300 15 3,297 13 7,272

45歲月領6.5萬被動收入

一次單筆ETF 每月存ETF 60歲存到資產 每月被動收入 90歲還有資產
50 5 314 12 769
50 15 628 25 1477
100 5 466 2 948
100 15 779 38 1179
300 5 1081 5 1700
300 15 1411 65 2354

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PG
蔡至誠,中央警察大學畢業,曾任桃園市刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長,現任阿爾發證券投資顧問股份有限公司財顧部經理,著有PG財經筆記、《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。
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蔡至誠,中央警察大學畢業,曾任桃園市刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長,現任阿爾發證券投資顧問股份有限公司財顧部經理,著有PG財經筆記、《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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