如何教孩子理財？學齡前到高中的分齡做法

教孩子理財，越早開始越好，只是每個年紀要練的東西不一樣。

96% 的台灣父母認為理財很重要，不過只有六成真的教過孩子，沒教的人最常見的理由是「小孩還太小」，這是財金智慧教育推廣協會 2015 年針對家有 6～18 歲子女的父母所做的調查^[1]。

美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau，CFPB）2016 年整理兒童發展研究後，給的時間表比多數家長想的早，3～5 歲開始發展自我控制與規劃的能力，6～12 歲開始形成用錢習慣，13 歲以後才進入比價、借貸、開戶這類真正的財務決定^[2]，依這個時間表，學齡前練等待、分辨需要與想要；小學用零用錢學取捨；國中學比價和借錢的代價；高中學預算與存錢目標。

我覺得這很像打電動的關卡設計，新手村先練基本操作，一關一關解鎖新技能，跳關硬打，多半是被小怪打回城。

資料來源：年齡分段參考 CFPB（2016）^[2]；做法為阿爾發投資研究團隊整理

為什麼要從小教：棉花糖實驗說了什麼、沒說什麼

1960 年代末到 1970 年代初，史丹佛大學心理學家米歇爾（Walter Mischel）在校園內的幼兒園做了一系列實驗，讓 3～5 歲的孩子選擇現在吃一份點心，或者獨自等待一段時間（最長約 15 分鐘），等到了可以得到兩份^[3]，點心不只棉花糖，也有餅乾、蝴蝶餅，「棉花糖實驗」是後來的通稱。

讓這個實驗出名的是追蹤研究，Shoda、Mischel 與 Peake 在 1990 年發表，學齡前等得越久的孩子，到了青少年時期，學業能力測驗（SAT）分數與家長評估的自我調節能力也較高^[4]。

「延遲滿足」（delay of gratification）從此成為教養書最愛引用的概念，也是理財教育的核心，為了以後更大的好處，願意放下眼前較小的好處。

2018 年，Watts、Duncan 與 Quan 用美國全國性追蹤資料重做這項研究，樣本是 918 位約 4 歲半時做過等待測驗的孩子，結果修正了三件事^[5]。

在母親未完成大學學歷的孩子中，多等 1 分鐘，15 歲時的學業成績約高 0.1 個標準差，這個關聯僅有原始研究的一半左右，加入家庭背景、早期認知能力與家庭環境後，關聯再縮小約三分之二，差異主要出在能不能撐過最初 20 秒，15 歲時的行為表現與等待時間的關聯更小。

另一項研究補上了環境的角色，Kidd 等人在 2013 年先讓孩子經歷一位「說話算話」或「說話不算話」的大人，再做棉花糖測驗，遇到守信大人的孩子平均等了約 12 分鐘，遇到失信大人的孩子平均只等了約 3 分鐘^[6]，孩子願不願意等，有一部分取決於他相不相信等待真的會有回報。

資料來源：Kidd, Palmeri & Aslin（2013）^[6]；阿爾發投資研究團隊重製

這些研究放在一起，對家長的意思很清楚，4 歲時等了幾分鐘，並不能決定孩子一生的財務狀況；能等待的能力，是在可靠的家庭環境裡一次一次練出來的，家長答應的事做到、規則不隨心情改，本身就是理財教育的一部分（遊戲規則一直改，玩家就不會想好好練功）。

常聽到的「孩子的金錢觀 7 歲就定型」，出處是英國理財諮詢服務署（Money Advice Service）2013 年委託劍橋大學 Whitebread 與 Bingham 所做的文獻回顧^[7]。

CFPB 引用這份研究時，用的說法是規劃、延遲滿足這類能力在幼兒期開始發展，用錢習慣在小學階段開始形成，並且一路延續到青少年時期^[2]，所以「7 歲」比較適合理解成開始的時間點，它並不是截止日。

分齡表：每個年齡能懂什麼、在家怎麼做

年齡	能懂什麼	在家怎麼做	一個練習
學齡前（3～6 歲）	東西要用錢買；錢是工作換來的；有些人會先存錢再買	分辨需要與想要；說到做到，讓等待有回報	一個透明存錢筒，存到一個小目標
小學（7～12 歲）	物價高低；同一筆錢只能選一樣；存款會累積	開始給固定零用錢；讓孩子在「想要」之間取捨	一起逛賣場，請孩子比較兩件商品的價格
國中（13～15 歲）	比價、廣告與促銷；借錢要付代價	零用錢自己管；用家庭借款示範利息	想買的東西先比三家，再決定
高中（16～18 歲）	預算、記帳、信用卡循環利息；成年後的財務責任	按月或按學期編預算並對帳；設一個具體存錢目標	一個月預算表，月底一起檢視

資料來源：年齡分段與能力參考 CFPB（2016）^[2]；做法取自阿爾發部落格 2017–2018 年分齡系列文章

零用錢從小學開始出現在表裡，給多少、多久給一次、考試考好要不要加碼，見《給小孩零用錢真的能學會理財嗎？》。

學齡前（3～6 歲）：先學等待，再學錢從哪裡來

這個階段的孩子對自己的控制力有限，教法以遊戲和日常對話為主，一次一個觀念就好。

先從分辨需要與想要開始，吃三餐是需要，吃糖果是想要。

孩子開口要東西時，花一分鐘跟他討論這是需要還是想要，比直接答應或拒絕更有用，想要的東西不必立刻滿足，可以約定等到生日或節日再買，讓孩子練習等待，約定好的日子一到就要兌現，Kidd 的研究已經說明，大人守信，孩子才願意等^[6]。

也要讓孩子看見錢在交換，現在大人多用信用卡、行動支付或電子票證付款，孩子看不到錢離開，結帳時可以說一句「這張卡付的也是家裡的錢」，或在家設一個「模擬商店」，用玩具鈔票買點心，讓孩子知道東西要用錢換，沒有隨手拿這回事。

第一個存錢目標可以很小，準備一個透明的存錢筒，選一個孩子想要、價格不高的東西，例如一盒喜歡口味的冰淇淋，存夠了就帶他去買，透明的存錢筒看得見錢變多，目標則讓「存錢」有一個具體的終點（就像遊戲裡看得見的經驗值條，快滿了才有動力再打一隻怪）。

分享也是用錢的一種，過年紅包可以分一小部分放進捐款箱，孩子捐多少，家長也捐同樣金額當作示範，舊玩具挑幾樣送給需要的孩子，也讓孩子知道錢和東西都可以用來幫助別人。

小學（7～12 歲）：讓孩子在「想要」之間做選擇

小學生已經知道買東西要用錢，接下來要學的是錢有限，選了這個就不能選那個，這也是開始給固定零用錢的適當時機，CFPB 把這個階段視為用錢習慣開始成形的時期^[2]。

要求孩子永遠選需要、不選想要，既困難也不合理，比較好的做法是讓他用自己的錢在想要之間取捨，這週三天各買一包小餅乾，或者三週都不買、存下來換一個大一點的玩具，選哪一個都可以，要緊的是孩子自己做選擇、自己承擔結果。

去賣場買日用品時帶上孩子，告訴他為什麼選這一瓶洗髮精、不選旁邊那瓶，孩子會慢慢知道家裡的錢花在哪裡，也開始對物價有感覺，下次他吵著要一個昂貴的玩具，可以請他想想這個價錢夠買幾次全家的晚餐。

孩子想要較貴的東西時，可以安排一些家務以外的額外工作讓他賺錢，例如幫忙整理儲藏室，或做小點心到假日市集擺攤，讓他知道付出才有收入。

日常家務是家庭成員本來就要分擔的事，不建議全部計價，否則孩子可能把每件事都當成交易（打怪掉寶是遊戲的事，洗碗是家裡每個人的事）。

也可以帶孩子到銀行開立存款帳戶，把壓歲錢存進去，讓他看著存摺上的數字累積，依《民法》，滿 7 歲的未成年人屬限制行為能力人，開戶等法律行為需要法定代理人同意^[10]，各銀行要求的文件不同，出發前先打電話確認。

週末帶孩子參加公益活動，比口頭說「要有愛心」有用，也可以和孩子約定，每收到一件新玩具，就挑一件舊玩具捐出去。

國中（13～15 歲）：零用錢交給孩子管，學比價和借錢的代價

國中生已經能理解利息與信用這類較抽象的概念，這個階段可以把零用錢的決定權更多交給孩子，家長的角色從決定者變成顧問。

網路讓比價變得容易，可以教孩子買東西前先看三家價格和使用評論，評估值不值得，不因為廣告或限時促銷就下單，尤其是自己不熟悉的商品。

孩子想要一個非必要、價格較高的東西時，不必急著拒絕，可以給他兩個選項，用零用錢慢慢存，晚一點買，或者向家長借錢先買，之後每月從零用錢扣還。

選擇借錢的話，要收一點利息，讓他知道先享受要付出額外代價，說好的扣款也要照做，不要心軟（這一關放水，之後的關卡會更難）。

信用卡容易讓人多花，MIT 的 Prelec 與 Simester 在 2001 年做過一場籃球門票拍賣實驗，被告知用信用卡付款的人，願意出的價格明顯高於付現金的人，差距最高可達一倍^[8]，看不到錢離開，花錢的感覺就變淡。

這個年紀也可以教循環利息怎麼算，台灣信用卡循環信用利率上限是年利率 15%^[9]，以 1 萬元欠款一整年未繳為例，單利粗估約 1,500 元利息，這筆錢夠買很多他想要的東西。

帶孩子去社區的食物銀行或社福機構當一次志工，聽工作人員說說他們服務的人，再讓孩子自己選擇要用捐款、當志工或其他方式幫忙，他會知道一點點付出也有用處。

高中（16～18 歲）：從零用錢走到預算，為成年做準備

依《民法》，滿 18 歲就是成年人^[10]，可以自己簽約、開戶、申辦信用卡，高中這三年，是孩子在家長身邊練習管錢的最後一段時間，等於正式開服前的最後一次封測。

想要的東西永遠比需要的多，高中生的花費開始擴大到社團、聚會、交通，買非必需品之前，先問自己兩個問題，「它值這個價錢嗎」「我真的需要它嗎」。

家長可以給孩子更大的額度與自由，同時請他在有限的錢裡排出先後，哪些是固定要付的，哪些可以晚一點，哪些可以不買，家長不必過問每一筆花費，不過可以定期聊聊他怎麼排的。

再進一步是編預算、再對帳，和孩子一起訂出一個月或一學期的預算，期限到了再對照實際花了多少，差距在哪裡、哪些花得好、哪些下次可以改，這是記帳最實用的地方，也比任何說教都有效。

「存錢很重要」太空泛，存錢要有具體目標，問孩子想做什麼，例如畢業旅行、第一台筆電、大學的第一學期生活費，把目標金額和期限寫下來，存錢就有了方向，如果孩子對錢怎麼變多有興趣，可以順勢介紹長期投資和複利的概念，見《複利投資是什麼？》。

高中生也常遇到同學開口借錢，可以跟孩子討論，借出去的錢要有收不回來的心理準備，只借自己即使拿不回來也能接受的金額，這是保護自己，也是保護友誼。

幫助別人可以從孩子擅長的事出發，了解孩子喜歡什麼、擅長什麼，鼓勵他找附近的機構提供服務，擅長教人的，可以去社福機構當課輔小老師，從興趣出發的付出比較能持續下去。

零用錢怎麼給：三個原則

各家狀況不同，金額沒有標準答案，不過有三個原則適用大多數家庭。

固定，是固定金額、固定時間給，小學生按週、國高中按月，孩子可以預期，才學得會規劃；放手，是在約定好的範圍內，買什麼由孩子決定，小時候花錯幾百元，比長大後花錯幾萬元便宜；分份，是拿到時先分成花用、儲蓄、分享三份，讓存錢與分享從一開始就是習慣，不要等到有剩才做。

資料來源：阿爾發投資研究團隊整理

三個原則裡最難的是放手，看孩子把錢花在家長覺得沒用的東西上會心疼，不過不讓他經歷買錯的懊惱，他就學不會判斷價值。

教孩子理財是家長這邊一半的功課，另一半是孩子的教育費用本身，如果孩子將來可能出國念書，費用要提早多少年開始準備，可以看《出國留學費用多少錢？》，孩子每升一個階段，就把分齡表拿出來對照一次。

我的想法

我覺得教孩子理財，大人能做的最重要的一件事，是說到做到，Kidd 那個實驗讓我印象很深，同樣是孩子，遇到守信的大人等了約 12 分鐘，遇到失信的大人只等了約 3 分鐘，孩子願不願意等，看的是大人值不值得相信。

棉花糖實驗被修正之後，我反而覺得比較放心，4 歲那一次等了幾分鐘，決定不了一個人的一生，能等待是可以練的，就像遊戲裡的等級，一場一場打上來。

所以我比較在意的是讓孩子自己做選擇、自己承擔結果，小時候花錯幾百元，是最便宜的學費，大人在旁邊守著存檔點，讓他輸得起，也重來得了。

說實在，分齡表上的每個練習都不難，難的是大人能不能忍住不幫他按按鈕。

先練等待，錢的事就好教了。

常見問題

幾歲開始教孩子理財比較好？

3 歲左右就可以開始，CFPB 的研究整理指出，3～5 歲是自我控制、規劃這類能力開始快速發展的時期，學齡前的孩子已能理解「東西要用錢買」「錢是工作換來的」^[2]，這個階段不必講數字，從分辨需要與想要、練習等待開始。

棉花糖實驗被推翻了嗎？

沒有被推翻，但被修正了，2018 年的重複研究發現，學齡前等待時間與 15 歲學業成績的關聯，僅有原始研究的一半左右，控制家庭背景後再縮小約三分之二^[5]，延遲滿足仍然重要，只是它受環境影響很大，一次測驗不能預言孩子的未來。

做家事該不該給錢？

建議分開處理，洗碗、整理房間這類日常家務，是家庭成員本來就要分擔的事，不宜全部計價，家務以外的額外工作，可以給報酬，讓孩子體會付出與收入的關係，零用錢與獎勵的設計細節，可以參考《給小孩零用錢真的能學會理財嗎？》。

孩子什麼時候可以開始用信用卡？

依《民法》，滿 18 歲成年後可以自行申辦^[10]，在那之前，可以先用家庭借款練習「先享受、後付款要付利息」，國高中再教循環利息怎麼算，台灣信用卡循環信用利率上限是年利率 15%^[9]。

延伸閱讀

• 《給小孩零用錢真的能學會理財嗎？》：適合想知道零用錢、考試獎勵怎麼設計的家長
• 《出國留學費用多少錢？》：適合想知道孩子的教育金要準備多少、從何時開始存的家長

參考文獻

• [1] 理財周刊（2021年9月28日）。金錢習慣七歲就形成！五招搶救親子NG理財觀（引財金智慧教育推廣協會〈2015 全台親子理財現況大調查〉）。https://www.moneyweekly.com.tw/_Article?AID=74246
• [2] Consumer Financial Protection Bureau. (2016, September). Building blocks to help youth achieve financial capability: A new model and recommendations. https://pueblo.gpo.gov/CFPBPubs/pdfs/CFPBWEB177.pdf
• [3] Mischel, W., Ebbesen, E. B., & Zeiss, A. R. (1972). Cognitive and attentional mechanisms in delay of gratification. Journal of Personality and Social Psychology, 21(2), 204–218. https://doi.org/10.1037/h0032198
• [4] Shoda, Y., Mischel, W., & Peake, P. K. (1990). Predicting adolescent cognitive and self-regulatory competencies from preschool delay of gratification. Developmental Psychology, 26(6), 978–986. https://doi.org/10.1037/0012-1649.26.6.978
• [5] Watts, T. W., Duncan, G. J., & Quan, H. (2018). Revisiting the marshmallow test: A conceptual replication investigating links between early delay of gratification and later outcomes. Psychological Science, 29(7), 1159–1177. https://doi.org/10.1177/0956797618761661
• [6] Kidd, C., Palmeri, H., & Aslin, R. N. (2013). Rational snacking: Young children’s decision-making on the marshmallow task is moderated by beliefs about environmental reliability. Cognition, 126(1), 109–114. https://doi.org/10.1016/j.cognition.2012.08.004
• [7] Whitebread, D., & Bingham, S. (2013). Habit formation and learning in young children. Money Advice Service.
• [8] Prelec, D., & Simester, D. (2001). Always leave home without it: A further investigation of the credit-card effect on willingness to pay. Marketing Letters, 12(1), 5–12. https://doi.org/10.1023/A:1008196717017
• [9] 全國法規資料庫。銀行法（第 47-1 條），2026 年 10 月 19 日擷取。https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=G0380001&flno=47-1
• [10] 全國法規資料庫。民法（第 12、13 條），2026 年 10 月 19 日擷取。https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?pcode=B0000001

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