2018-05-14
為什麼你會需要這篇文章？ 你是否往往擔心自己的積蓄，究竟能否應付之後的退休生活？你是否也認為到底要工作到何時才能退休？你是否無論存了多少積蓄，總是還覺得退休會不夠用？如果是，請看看本文說明。 |
現代因為科技日益發達，醫療水準日益高超，讓人類能夠愈活愈久，但也因此，使得大家對退休生活都會感到非常矛盾，在工作這麼久的時間，終於可以好好的放鬆休息，想要好好的享受，卻又對退休之後的未知數而感到害怕，怕退休後，自己的積蓄不夠應付退休之後的生活，而遲遲不敢退休，這也使得臺灣現在的退休年齡已有日漸延後的趨勢（如下圖）。
資料來源：行政院主計總處「105 年受雇員工動向調查」。
其實不只是臺灣有這種現象，美國也是如此，大家都會擔心自己的錢存的不夠。以前總是有很多跟退休有關的研究都指出說，有近半數的美國人因為存太少錢，造成他們面臨到退休危機。但是，最近卻有一項最新的研究發現，人們能靠積蓄過退休生活的時間，其實比預期來的更久，這是為什麼呢？因為大部分的人都會擔心自己存的不夠，所以在退休時都會選擇節儉度日，甚至常常節儉過頭。
在美國的員工福利研究所（Employee Benefit Research Institute，簡稱EBRI）研究表示，雖然有些人也會用光他們的錢，但平均來說，一個擁有儲蓄少於50萬美金的人，他們在退休的頭20年只會花掉大約四分之一的積蓄。有三分之一的人，他的退休儲蓄最後甚至還比他們剛離開職場時多。而有些人離開工作時只有3萬2千美金，但是退休20年後，也還有2萬4千美金的積蓄。
EBRI的研究中，甚至說了，無論其所得水準是在哪，每一個所得水準的族群，都會有保守支出、節省開銷的人。在研究中，那些擁有很多積蓄的人，也就是剛退休時儲蓄中位數為85萬7,450美金的人，退休了20年之後，仍然還有75萬6,300美金，只比原來的積蓄減少了11.8%。而錢存得最少的一批人，也就是剛退休時儲蓄中位數為2萬9,975美金的人，20年後的退休積蓄也只減少24.4%。
這些研究雖然告訴了我們不用太擔心，因為我們都會隨著自己的財務狀況而調整自己的生活，但是，如果能提早準備退休規劃，讓我們之後能好好享受退休生活會更好。退休規劃有很多種，你可以選擇比較簡單的，像是〈機器人理財 300法則退休規劃〉，估算自己退休後一個月大概有多少支出（生活費+固定支出費用），將此數字*300就是你需要準備的退休金。例如：你估計退休之後，每個月開銷為 50,000 元，依據 300 法則的方法，你至少得需要有 1,500萬元 (50,000 x 300 = 15,000,000) 才足以維持你退休後的基本生活。
或是，你也可以進一步選擇像〈機器人理財 的退休利器――蒙地卡羅分析，讓你不怕長命百歲的退休生活〉文章中，所提到的比較科學的蒙地卡羅模擬法，會利用各種模擬的狀況，可以讓投資人知道退休後希望提領的金額，成功率會是多少，是否會提前用完。例如：透過蒙地卡羅模擬法，我們計算出將1,000萬投資於股票/債券占比40/60的投資組合，那麼你每年提領50萬，是有85%的機率提領30年，都沒問題的。
有了這些方法，便能讓你的退休規劃不用愁，如果你還沒退休，那麼你更應該要從現在開始思考，你希望自己日後能過怎麼樣的退休生活，從現在開始好好計畫你可以參考：〈年輕人，這是你退休的第一步〉，擺脫對未知的恐懼！
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