退休缺口試算：勞保＋勞退之外每月還差多少？2026 線上試算

退休缺口＝退休後每月想花的錢，減去勞保、勞退和國保月領。拉一拉下面的拉桿，換成你的條件就能看到答案[1][4]。

退休缺口試算

1你自己
2勞保＋勞退＋國保
勞退進階：月薪、自提、報酬假設
每月缺口—
勞保月領—
勞退月領—
國保月領—
總共要準備—
從現在起每月要存多少，才補得上？

想多一點 AI 成長？台美科技是全股票的主題配置，近 5 年回測年化 20.4%、近 1 年 73.8%，但只有 5 年資料、單一年度波動很大，適合放在核心配置之外的一小部分，所以不放進上面的長期試算。看台美科技組合　看因子增強組合

因子增強為阿爾發投顧以 DFA ETF 建構的模型組合，年報酬取官網公布的 20 年回測年化（晨星資料、美元計，截至 2026/09/04）；台美科技數字同出處。回測不是實際績效，過去績效不代表未來，投資可能虧損。「最差一年」為 Vanguard 1928～2025 年同股債比例的最差年度；定存以勞退保證收益 114 年平均 1.71% 為參考。

把缺口變成投資計畫 加 LINE 請顧問看缺口

依 2026 年勞保、勞退、國保公式試算，僅供參考，實際以勞工保險局核定為準；專戶報酬為假設；總額未計通膨與投資報酬。資料只在你的瀏覽器計算，不會送出。阿爾發證券投資顧問股份有限公司　115金管投顧新字第019號

缺口怎麼來？一張圖看懂

退休缺口示意：每月想花 5 萬元，勞保年金 21,297 元、勞退月領 10,555 元，剩下 18,148 元是每月缺口

圖 1 顯示，40 歲、投保 45,800 元、年資 30 年的人，65 歲退休後勞保加勞退每月約 3.2 萬，想花 5 萬就差 1.8 萬。

項目 怎麼算
勞保年金 投保薪資×年資×1.55%（或×0.775%＋3,000 元，取高），65 歲全額，早 1 年減 4%、晚 1 年加 4%[1][2]
勞退月領 專戶÷20.2397÷12（60 歲），專戶由雇主每月提繳 6%＋自提累積[3][5]
國保月領 月投保金額 21,103 元×年資×0.65%＋4,049 元（或×1.3%，取高；領勞保年金者只能用後者）
每月缺口 每月想花－勞保－勞退－國保

三種處境，差多少？

三種處境的退休缺口：30 歲每月差 10,354 元、40 歲差 18,148 元、50 歲想 62 歲退休差 27,327 元

圖 2 顯示，退得越早、想花越多，缺口放大得越快。

處境 每月缺口 到 85 歲合計
30 歲、65 歲退休、想花 4 萬 10,354 元 約 248 萬
40 歲、65 歲退休、想花 5 萬 18,148 元 約 436 萬
50 歲、62 歲退休、想花 6 萬 27,327 元 約 754 萬

勞退專戶以年報酬 2% 試算（114 年保證收益率全年平均 1.7108%[6]）；資料來源：阿爾發投資研究團隊依勞保、勞退公式試算，僅供參考。

缺口算出來之後，下一步看退休規劃先算缺口：勞保勞退之外還差多少？40、50歲退休試算，股債怎麼配看投資組合範例：10萬到100萬ETF怎麼配？5種股債對照表。

投資能讓每月要存的錢少多少？

同樣補 436 萬元，40 歲每月存到 65 歲：只存現金 14,518 元、定存 1.7% 11,646 元，阿爾發因子增強保守 5.5% 6,784 元、穩健 6.7% 5,637 元、積極 7.8% 4,731 元

圖 3 顯示，同樣補 436 萬的缺口，只存現金每月要 14,518 元；放在阿爾發投顧的因子增強組合，依風險屬性每月 4,731～6,784 元，少了一半以上。

風險屬性 股債比例 20 年回測年化 每月要存 同股債比例最差一年
保守 40／60 5.5% 6,784 元 −18.7%
穩健 60／40 6.7% 5,637 元 −26.9%
積極 80／20 7.8% 4,731 元 −35.1%

年化報酬為阿爾發投顧官網公布的因子增強 20 年回測（晨星資料、美元計，截至 2026/09/04）[8]，回測不是實際績效；最差一年為 Vanguard 1928～2025 年同股債比例[7]。過去績效不代表未來，投資可能虧損。

報酬越高，每月要存的越少，代價是壞年份跌得越深，選哪一格看的是你睡得著的程度。如果還想多放一點 AI 成長，台美科技組合近 5 年回測年化 20.4%[9]，但只有 5 年資料、單年波動很大，比較適合放在核心配置之外的一小部分，試算裡不拿它推估長期。

退休金夠不夠，先看缺口有多大

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常見問題

試算要準備哪些資料？

投保薪資、年資和勞退專戶金額，都能在勞保局 e 化服務系統查到。

勞保年資不到 15 年怎麼辦？

不能領勞保年金，只能一次請領，試算會把勞保月領當作 0[1]。

勞退月領可以領一輩子嗎？

不行，60 歲申請以平均餘命 23 年分期領完[5]。

缺口要怎麼開始準備？

按試算下方的「把缺口變成投資計畫」，輸入每月金額和年期看配置，或加 LINE 請顧問一起看。

參考文獻

  • [1] 勞工保險條例（2026年1月21日修正）。全國法規資料庫。https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?pcode=N0050001
  • [2] 勞動部勞工保險局（2026年1月28日）。勞保年金延後或提前領，每年增減4％。https://www.bli.gov.tw/0017390.html
  • [3] 勞工退休金條例（全國法規資料庫）。https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?pcode=N0030020
  • [4] 勞動部勞工保險局（2025年11月26日）。勞工退休金月提繳分級表。https://www.bli.gov.tw/0013083.html
  • [5] 勞動部勞工保險局（2026年8月7日）。月退休金計算基礎。https://www.bli.gov.tw/0018437.html
  • [6] 勞動部勞動基金運用局（2026年10月1日）。公告勞工退休金條例退休基金以當地銀行二年期定期存款利率計算之最低保證收益率。https://www.blf.gov.tw/49200/49255/49261/49269/49277/73025/
  • [7] Vanguard. (n.d.). Investment portfolios: Asset allocation models（Range of calendar year returns, 1928–2025；Vanguard calculations based on data provided by Morningstar as of December 31, 2025）. 2026 年 10 月 16 日擷取。https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/education/model-portfolio-allocation
  • [8] 阿爾發證券投資顧問（2026年9月4日）。Alpha Institution 因子增強：報酬表現（回測，晨星資料，美元計）。2026 年 10 月 27 日擷取。https://roboadvisor.com.tw/AlphaDfa.html
  • [9] 阿爾發證券投資顧問（2026年9月4日）。Alpha Trends 台美科技：報酬表現（回測，晨星資料，美元計）。2026 年 10 月 27 日擷取。https://roboadvisor.com.tw/AlphaSemiconductor.html

重要聲明

本文由阿爾發證券投資顧問股份有限公司編製，僅供參考，不構成任何金融商品之要約、招攬或推介，亦非針對特定投資人之個別投資建議或法律、稅務意見。試算之投保薪資、年資、專戶金額、報酬率與請領年齡均為假設情境，實際給付以勞動部勞工保險局核定為準；相關法規如有修正，以最新公布內容為準。阿爾發證券投資顧問股份有限公司　115金管投顧新字第019號