「這種意外不會發生在我身上啦！」
突如其來的醫藥費用、公司臨時裁員倒閉、親朋好友急需一筆金錢救助…等種種緊急事件接踵而來時，我們能夠即時因應並確保自己和家人維持一樣的生活品質嗎？我們總是記得投資股票、買進保險，卻往往因為大腦的樂觀偏見，低估緊急困境發生的可能性，忘記了人生財務規劃中最重要的一環 – 「短期預備金」，又可稱為緊急預備金、緊急備用金、短期備用金。
短期預備金是什麼？
顧名思義，「短期預備金」是在危急時刻隨時皆能拿來應急、救急，或者不預期的短期財務支出的一筆「流動資金」。
人生計劃往往趕不上變化，疾病、意外、訴訟、失業等都有可能發生在我們任何一個人身上，即便久久發生一次都會對於生活產生劇烈變動。我們唯一能做的，便是準備這筆平時不做任何用途、不論何時皆能取用的「短期預備金」。
或許你可以試想，不同緊急事件發生時會對目前生活造成什麼樣的影響？若一場車禍使你無法工作有收入，需要犧牲生活品質、難以償還其他貸款，代表你必須趕快著手準備短期預備金以應急；反之，若連續失業 6 個月以上也不會對你造成任何改變，則恭喜你，你的短期預備金規劃十分妥當，或許可以開始額外的投資計畫。
短期預備金該準備多少？
簡單來說，「3 個月生活費是最低標準，6 個月以上會更有保障」。
當遭逢困難時，可能會導致自己數個月無法擁有穩定收入，因此這筆「短期預備金」最好能夠維持住半年左右的生活費用，包含這半年來的餐費、房租、貸款、學費、保費等。預留多一點資金，可以確保自己屆時更有餘韻。
*短期預備金公式
短期預備金 = 每月必要生活支出 * 3~6個月
假設社會新鮮人小明每月開銷包含學貸、房租、餐費及交通費約為 1.5 萬元，則小明必須至少準備 9 萬元的短期預備金；若小明是一個 3 口的家庭，計算時則必須進一步提高開銷，平均每人約 2.5 萬，那麼小明一家人最好備有 45 萬的短期預備金。
我該如何存放短期預備金？怎麼存最有效率？
「短期預備金」最強調的兩大特點便是「安全性」與「流動性」。因此，基本的存放原則為隨時皆可以取用、資產價值波動小的地方。
方法一：【銀行存款】- 最穩定，卻可能不知不覺中被通膨侵蝕了
2023 年台幣定存利率約為 1.6%、活期存款利率約為 0.6%；若以即時取用角度而言，定存解約後時常會將利率打上折扣，最後僅剩 5 至 7 折。
雖然銀行存款利息穩定、幾乎沒有風險且流動性大，然而近年通膨升溫，台灣 2022 年全年通膨率高達 2.95%，若持續將短期預備金存放銀行恐會面臨資金默默被侵蝕的危機。
方法二：【短期政府債券】- 高利率報酬抗通膨，同時具有安全性、流動性
長期以來，市場共識認為美國政府短期債券接近無風險且具有高流動性，長期的報酬率穩定且平均高於 2%，因此相較於銀行存款，更加適合作為短期預備金存放之處；2023 年受到美國聯準會持續升息影響，美國 1 年內公債殖利率幾乎皆為 5% 以上。短期政府債券不僅提供你同樣靈活的選擇，更能有效打擊通膨。
有效利用短期預備金，平時雖不動用但也別被通膨侵蝕
人生抗震的基石是準備好一筆「短期預備金」面臨任何緊急情況時可以提升你的人生抗震係數，確保生活更加安穩且不會受到緊急意外影響；我們永遠無法預知未來，卻有機會可以好好地為未來準備。因此，即刻開始準備你的「短期備用金」吧！
阿爾發 AI 理財機器人，嚴選美國短期公債 ETF 作為短期備用金的停泊，保有流動性又可抗通膨。
