短期預備金是什麼?要多少才夠?該如何準備短期預備金?

當意料之外的事情發生在我們身上時,我們有足夠的能力去因應嗎?疾病、車禍、訴訟、失業,突如其來的大筆花費可能在一夕之間對我們的生活造成劇烈變動,沒有人能夠預言明天、下周、下個月會發生什麼事情,更沒有人希望遭遇危機,我們唯一能做的就是在困境發生之前,做好充足的準備;即便長達半年沒有收入,我們也能游刃有餘。

「這種意外不會發生在我身上啦!」

突如其來的醫藥費用、公司臨時裁員倒閉、親朋好友急需一筆金錢救助…等種種緊急事件接踵而來時,我們能夠即時因應並確保自己和家人維持一樣的生活品質嗎?我們總是記得投資股票、買進保險,卻往往因為大腦的樂觀偏見,低估緊急困境發生的可能性,忘記了人生財務規劃中最重要的一環 – 「短期預備金」。


短期預備金是什麼?

顧名思義,「短期預備金」是在危急時刻隨時皆能拿來應急、救急,或者不預期的短期財務支出的一筆「流動資金」。

人生計劃往往趕不上變化,疾病、意外、訴訟、失業等都有可能發生在我們任何一個人身上,即便久久發生一次都會對於生活產生劇烈變動。我們唯一能做的,便是準備這筆平時不做任何用途、不論何時皆能取用的「短期預備金」。

或許你可以試想,不同緊急事件發生時會對目前生活造成什麼樣的影響?若一場車禍使你無法工作有收入,需要犧牲生活品質、難以償還其他貸款,代表你必須趕快著手準備短期預備金以應急;反之,若連續失業6個月以上也不會對你造成任何改變,則恭喜你,你的短期預備金規劃十分妥當,或許可以開始額外的投資計畫。


短期預備金該準備多少?

簡單來說,「3個月生活費是最低標準,6個月以上會更有保障」。

當遭逢困難時,可能會導致自己數個月無法擁有穩定收入,因此這筆「短期預備金」最好能夠維持住半年左右的生活費用,包含這半年來的餐費、房租、貸款、學費、保費等。預留多一點資金,可以確保自己屆時更有餘韻。

*短期預備金公式
短期預備金 = 每月必要生活支出 * 3~6個月

假設社會新鮮人小明每月開銷包含學貸、房租、餐費及交通費約為1.5萬元,則小明必須至少準備9萬元的短期預備金;若小明是一個3口的家庭,計算時則必須進一步提高開銷,平均每人約2.5萬,那麼小明一家人最好備有45萬的短期預備金。

我該如何存放短期預備金?怎麼存最有效率?

「短期預備金」最強調的兩大特點便是「安全性」與「流動性」。因此,基本的存放原則為隨時皆可以取用、資產價值波動小的地方。

方法一【銀行存款】- 最穩定,卻可能不知不覺中被通膨侵蝕了

2023年台幣定存利率約為1.6%、活期存款利率約為0.6%;若以即時取用角度而言,定存解約後時常會將利率打上折扣,最後僅剩5至7折。

雖然銀行存款利息穩定、幾乎沒有風險且流動性大,然而近年通膨升溫,台灣2022年全年通膨率高達2.95%,若持續將短期預備金存放銀行恐會面臨資金默默被侵蝕的危機。

方法二【短期政府債券】- 高利率報酬抗通膨,同時具有安全性、流動性

長期以來,市場共識認為美國政府短期債券接近無風險具有高流動性,長期的報酬率穩定且平均高於2%,因此相較於銀行存款,更加適合作為短期預備金存放之處;2023年受到美國聯準會持續升息影響,美國1年內公債殖利率幾乎皆為5%以上。短期政府債券不僅提供你同樣靈活的選擇,更能有效打擊通膨。


有效利用短期預備金,平時雖不動用但也別被通膨侵蝕

人生抗震的基石是準備好一筆「短期預備金」面臨任何緊急情況時可以提升你的人生抗震係數,確保生活更加安穩且不會受到緊急意外影響;我們永遠無法預知未來,卻有機會可以好好地為未來準備。因此,即刻開始準備你的「短期備用金」吧!

阿爾發AI理財機器人,嚴選美國短期公債ETF作為短期備用金的停泊,保有流動性又可抗通膨。


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陳芊芊 Alley
陳芊芊 Alley

國立台灣大學財務金融學系 畢業
現任【阿爾發投顧】投資研究處 研究員
「一個人可以走很快,一群人才能走得很遠」

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