代理式AI正在金融領域悄然掀起一場革命，深入解析你的金融DNA，提供高度個人化的資產管理服務；這項技術不僅能自動配置投資組合、執行交易、定期再平衡，還能制定智慧的提領策略，將金融服務推向以客戶為核心的超個性化時代。

想像你結束繁忙的一天，打開銀行App想快速查看餘額或轉帳，卻被複雜的介面搞得頭昏腦脹，甚至懷疑自己是否需要金融學位才能完成操作；這種挫折感我們都曾經歷，盯著手機螢幕，管理金錢這件簡單的事竟如此麻煩。

然而，金融科技正在悄然改變這一切，假設你的理財App不再像迷宮般令人困惑，而是像一位了解你需求的財務顧問，隨時提供貼心建議，會是什麼感覺？這位「顧問」不僅能精準掌握你的財務目標，還能在你面臨關鍵決策時，提供充足的數據支持；這不是科幻情節，而是代理式AI正在實現的現實。

隨著AI技術的迅猛發展，金融科技正迎來一場顛覆性變革，從生成式AI（如ChatGPT）的興起，到具備自主決策能力的代理式AI（Agentic AI），AI已從被動工具進化為主動決策者；透過人工智慧、大語言模型、深度學習與區塊鏈的融合，傳統金融業正褪去繁瑣的外衣，邁向以客戶為本的新時代。

代理式AI的進化之路

生成式AI的出現標誌著AI技術的轉捩點，以ChatGPT為例，這類基於大語言模型的系統能理解自然語言、生成類似人類的文本，在金融領域用於財報分析、客戶服務及市場報告生成；然而，其功能受限於被動回應，缺乏自主行動能力。

代理式AI則是AI技術的下一個里程碑，與生成式AI不同，它不僅能理解和生成內容，還能根據環境與目標自主制定計畫並執行，例如在財富管理中，代理式AI能自動配置投資組合、執行買賣交易、定期再平衡，甚至根據客戶需求制定提領策略；這一特性使其在金融科技領域掀起巨浪。

超個性化理財的核心在於深入了解你的金融DNA，包括消費習慣、儲蓄偏好、投資傾向、風險承受度，甚至那些獨特的理財行為；代理式AI能分析行為模式、市場趨勢及宏觀經濟訊號，完成人類顧問數週才能處理的工作，僅需數秒即可提供精準建議，結果呢？你的理財體驗彷彿由一位相識多年的顧問量身打造，快速、精準且高效。

想像你的銀行App發現你在壓力大的幾週內頻繁購買咖啡和外食，它不會指責你超支，而是自動啟動小額儲蓄計畫，將部分資金投入低風險投資，平衡你的「犒賞消費」；或者，你的投資平台與你的日曆、睡眠追蹤器甚至社群媒體同步，選擇你狀態最佳的時刻提醒你進行投資決策，這就是代理式AI驅動的超個性化理財，已經在現實中實現。

當理財App從冰冷的工具變成貼心的顧問，客戶體驗徹底改變，你會感到被重視、被賦能，而金融機構則獲得更高的信任度、忠誠度與自然成長；在交易導向的金融世界中，真正與用戶建立情感聯繫的服務才能脫穎而出。

研究顯示，到2025年，AI驅動的個人化理財將為超過35%的消費者提供支持，讓普通人也能輕鬆獲得專業理財顧問的服務；金融專業知識的普及，正在改變人們累積財富、管理風險及實現夢想的方式。

機器人理財：代理式AI的先鋒

機器人理財是代理式AI在財富管理中的早期應用，體現了其核心概念：為客戶自動執行複雜的財務任務；2008年金融危機後，機器人理財應運而生，旨在以低成本、高效率提供投資管理服務，它能自動配置投資組合、執行買賣交易、定期再平衡以維持風險水平，並根據財務目標制定提領策略。

以英國金融科技公司Revolut為例，這家總部位於倫敦的公司最初專注於解決高昂的換匯費用及跨境交易問題，於2024年7月獲得英國銀行牌照，進一步拓展服務；Revolut的App不僅處理交易，還能從用戶互動中學習，提供精準的預算建議、自動化儲蓄計畫及適應生活變化的投資策略，其後台採用區塊鏈技術，支持低成本的即時國際轉帳，兼顧安全性；Revolut還將儲蓄遊戲化，用戶達成目標可獲積分，透過AI洞察引導更明智的決策，數據顯示，其用戶平均儲蓄額比傳統銀行高23%，投資頻率高18%。

美國摩根大通銀行的區塊鏈計畫則展示企業級金融轉型，JPM Coin及區塊鏈支付系統每天處理數十億美元交易，將結算時間從數天縮至數秒，成本降低75%；他們還利用區塊鏈開發供應鏈融資方案，透過不可篡改的記錄減少欺詐，釋放企業營運資金，這不僅提升效率，還催生去中心化金融（DeFi）解決方案，為服務不足的群體提供貸款、保險及投資產品，促進金融包容性。

美國的Betterment與Wealthfront是機器人理財的代表，早期它們依賴ETF進行被動投資，隨著機器學習及自然語言處理的進步，開始提供個性化建議；Betterment利用代理式AI根據風險偏好自動管理投資組合，實時調整策略；Wealthfront則提供稅務優化服務，提升回報，這些平台展現了機器人理財從簡單自動化到具自主決策能力的進化，推動金融業生態變革。

超個性化金融的未來

未來的金融將徹底個人化，對於每天理財、儲蓄或投資的普通人，這意味著金融App不再是冷漠的工具，而是值得信賴的顧問，能預測需求、保護資產並引導明智決策；機器人理財作為這一趨勢的先驅，正成為投資的標配，透過自動化與智慧化的管理，讓每個人都能輕鬆參與財富創造，無需專業背景也能享受高效的理財服務。

代理式AI不僅為金融機構與客戶創造雙贏，更重新定義金錢的未來；它推動更公平、便捷、高效的金融體系，實現普惠金融，服務每個人，讓財富管理成為生活的一部分，而非負擔。

（本文作者為阿爾發證券投顧董事長）