每個人都會在不同年齡經歷財務的起伏，有時拚命賺錢，卻一轉眼被房貸壓得喘不過氣；有時終於熬到薪資高峰，卻發現退休已悄悄逼近。根據最新研究，一個人的財務狀況在不同人生階段會有明顯變化，而真正的財務高峰，可能比你想的還早，也可能來得更突然。
本篇阿爾發投顧幫大家整理出了台灣人在各個年齡層的收入、支出、購屋與退休準備情況，帶你一起看看，你現在處在財務曲線的哪一段？是否已經落後？如果真的出現退休金缺口，又該如何補足？先了解現況，再制定策略，才能把握每一個財務關鍵點。
【退休金缺口，退休前怎麼補救？】
年輕時存不了錢，中年時買房壓力大，讓我們回頭看看過去不同年齡的財務狀況：
25歲：難以儲蓄的生活
任何人，不論年紀，都可能因過度消費而感到內疚。而東方人大多對閒錢的第一個念頭，都是存下來。
中華民國財政部數據顯示，25歲平均稅前月收入落在3萬到4.5萬元之間，但台灣地區平均消費月支出為2.6萬(台北約3.4萬、新竹約3.1萬)。根據萬事達卡消費者購買傾向調查發現，每季平均消費額達3,764元。其中，年輕族群普遍比中高齡族群更敢花！這意味著他們大多生活緊繃，沒有太多餘錢儲蓄。
小結：基本薪資、昂貴房租和助學貸款，並不能幫助千禧世代減少開銷和存更多錢。
40歲：買了一套房子
根據屋比超省房屋比價平台彙整財團法人金融聯合徵信中心資料，2025年全台35歲以下青年購屋貸款佔比已達33.2%，較2017年「20～30歲購房者占14%」大幅提升，顯示年輕族群購屋意願明顯增強，且新青安2.0政策提供高貸款成數與低利率，成為首購族重要助力。內政部營建署最新報告指出，全台房價所得比持續攀升，2024年已突破9倍，達9.35，意味民眾需不吃不喝約9.35年才能購屋；雙北市壓力更大，台北市需15.47年、新北市12.7年，房貸負擔率高達38.49%，即房貸支出占月可支配所得近四成，顯示購屋負擔仍偏高。年輕購屋族多選擇總價950至1300萬元、25至35坪的小宅產品，且約四成購屋資金來自父母贊助，家庭支持成為首購重要助力。整體而言，儘管房價高漲，年輕人購屋熱潮持續，尤其在六都及南部地區首購需求強勁，但高房價與貸款壓力仍是主要挑戰。
45歲以上：此時為薪資高點，但性別、產業、婚姻狀況都有差異
根據2024年最新統計，45歲以上勞動者薪資通常達到職涯高峰。在整體男性平均月薪約3.9萬元至5.4萬元不等，女性則約為3.3萬元至3.9萬元，顯示性別薪資差距仍明顯存在。勞動部指出，2024年女性平均時薪為327元，僅為男性389元的84.2%，性別薪資差距達15.8%，女性需多工作58天才能與男性同酬，2025年同酬日為2月27日，較去年延後2天，反映差距略有擴大。此外，已婚男性薪資普遍高於未婚男性，但女性則呈相反趨勢，部分原因是女性因家庭因素暫離職場，二次就業後薪資受限，影響整體薪資表現。
研究也發現，性別薪資差距主要源自產業結構與職務分布差異，男性多集中於科技製造等高薪產業，女性則較多從事服務業、零售等低薪行業，且女性職場中斷與再就業的磨合期也影響薪資水平。不過，金融、媒體、保險等行業女性比例較高，且在高階主管職位的表現逐漸提升。整體而言，雖然台灣性別薪資差距相較日本、南韓等國家較低，但仍存在結構性不平等，女性薪資成長仍受限於職場環境與家庭角色分工。
此階段為職涯薪資高點，但性別及婚姻狀況對薪資表現影響明顯，反映出職場性別平等仍需持續努力。
60歲：退休出現缺口
美國前聯準會主席葛林斯班（Alan Greenspan）曾在《我們的新世界》一書中提到：「世界要退休了，但我們的錢夠嗎？」同樣的，你也該問問自己：我要退休了，但錢夠嗎？
2025年台灣上班族平均期望退休年齡已延後至約63歲，較2016年實際退休年齡58.6歲明顯提高。勞動部統計顯示，現行法定退休年齡為65歲，但實際平均退休年齡仍偏低，男性約64.3歲、女性約61.4歲，且有三成多中高齡勞工因工作疲累或家庭因素提前退休。國發會推估，2025年台灣45歲以上人口將占一半，勞工平均年齡已升至40.4歲，反映勞動市場逐漸成熟。
而根據2023年內政部統計，台灣的人口平均壽命在2023年為80.23歲，其中男性平均76.94歲，女性平均83.74歲。，也就是說，退休生活平均超過有15年。
根據2024年花旗（台灣）銀行最新調查，富裕族群理想的退休金額已提升至約2,970萬元（約93萬美元），一般大眾則認為需準備約1,635萬元，但超過半數受訪者認為退休準備仍不足，且高達六成表示退休後仍願意繼續工作以維持現金流。調查指出，富裕族群主要依賴投資收益作為退休金來源，而一般大眾則較依賴儲蓄。整體來看，儘管理想退休金額持續增加，實際準備仍有明顯缺口，提早規劃與多元理財成為快樂退休的關鍵。
根據2025年台灣人壽與政大商學院最新調查，近半數退休後民眾仍不積極理財，且退休前多採取保守理財方式，超過七成未退休族每月存不到1萬元退休金，反映出退休準備普遍不足。調查顯示，退休信心與退休充裕指數持續下滑，分數創歷年新低，且國人平均啟動退休準備年齡延後至39.63歲，較前一年晚了1.6歲。超過四成未退休者期望60歲前退休，但只有不到三成自認能實現，超過三分之一預估65歲退休仍需繼續工作。退休後生活費用「理想」與「現實」差距達7,123元，且76.5%已退休者認為退休金不夠用，顯示退休理財與準備仍是台灣民眾面臨的重要挑戰。
該怎麼補上退休金缺口？越晚準備，壓力越大。
用 TISA + 機器人理財，現在就開始。
退休不是夢想，而是會確實到來的一段長時間生活。但根據調查，超過七成台灣人每月存不到1萬做退休準備，而真正能夠在60歲前順利退休的人，不到三成。
問題不是大家不想準備，而是：
- 不知道從哪裡開始
- 覺得太難、太複雜
- 總是想「晚點再說」
考慮兩位投資人：A從25歲開始每月投資100元，而B則從35歲開始投資相同金額。假設年報酬率為7%，到65歲退休時，A 將累積約26萬元，而 B 則只有約12.5萬元。儘管兩人每月投資金額相同，A 提早10年開始，最終卻擁有超過兩倍的退休資產。
準備退休金這件事，不靠天賦、也不靠運氣，只靠紀律 + 方法。這就是 TISA 與阿爾發機器人理財存在的價值。
讓你存得住、投得穩的退休帳戶
TISA（Taiwan Individual Savings Account）是專為退休打造的制度，簡單來說，它就是「一個專門替未來自己存錢的帳戶」，而且它比你想像的更聰明：
- 退休專用，強化資產累積目標
- 享有超低費用優惠
- 資產獨立，與一般帳戶分開管理
- 定期定額持續扣款，推動長期投資準備退休
阿爾發機器人理財：讓專業自動幫你存退休
有了 TISA 帳戶，還需要一個真正會幫你做事的工具。這就是阿爾發機器人理財的角色。
它不是你熟悉的投顧或操盤人，而是一個依據你的年齡、風險偏好、目標金額，替你「量身打造退休投資組合」的智能財務顧問。阿爾發可以幫你做到：
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存退休金不只是靠堅持，而更需要靠「提早做」
你可能沒時間研究市場、不擅長財務規劃，但這不是不準備退休的理由。透過 TISA + 機器人理財，你只要開始，其他交給阿爾發，就能穩穩補足退休金缺口。
退休的生活，會不會過得安心，決定權永遠在現在的你手上。
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