2025年，台灣正式步入超高齡社會，您的退休藍圖準備好了嗎？政府推出的「TISA個人儲蓄帳戶」是您打造財務第三支柱的關鍵工具。然而，擁有帳戶只是第一步，如何正確投資，才是決定您退休生活品質的核心。
為了指引TISA投資人走上成功的道路，我們將深入剖析美國「個人退休帳戶（IRA）」的成功典範。根據美國投資公司協會（ICI）的最新研究，成功的IRA投資人普遍展現出三大關鍵特質。本文將為您揭示這些特質，並將其轉化為您在TISA帳戶中可以立即應用的實戰策略，除此之外，工商時報舉辦了 TISA 理財挑戰賽，獎項十分豐富，涵蓋機票、Macbook 等，有興趣的民眾千萬不要錯過了！
成功特質一：持續投資
成功的退休規劃，始於不間斷的投入。美國IRA的數據明確顯示，規律且持續的投資，是累積財富的首要法則。
年輕世代的投資紀律：市場波動中的贏家
美國機器人理財公司Wealthfront的研究發現，年輕的千禧世代在IRA帳戶中的財富增長速度，遠超其他年齡層。
數據會說話
財富增長：過去五年，千禧世代客戶的財富平均增長了137%。
對比世代：同期間，X世代與嬰兒潮世代僅分別增長76%與40%。
關鍵在於，年輕世代在市場劇烈波動時（如2020年3月疫情期間），依然保持穩健的定期定額投入，最終獲得了可觀的回報。
中斷複利的代價：別在非必要時離場
投資傳奇查理・蒙格曾說：「享受複利成果的第一個指導原則就是，不要在非必要時貿然中斷它！」
許多台灣投資人習慣在市場下跌時停止定期定額，想「觀望」一下。然而，美國的成功經驗告訴我們，這恰恰是錯誤的行為。貿然停止投入會讓您錯失在低點累積更多便宜單位的機會，並嚴重中斷複利效果，是長期投資的大忌。
成功特質二：智慧資產配置
在TISA帳戶中該投資什麼？這是所有投資者的核心問題。答案不在於單一的完美標的，而在於根據年齡與風險承受度進行的智慧配置。
資產配置的核心原則：股票、債券與現金
- 股票：長期報酬最高，但風險波動也最大。
- 債券：報酬與風險介於股票和現金之間。
- 現金：風險最低，但長期報酬也最低，會被通膨侵蝕。
基本原則：年紀越輕，距離退休目標越遠，應配置較高比例的股票資產以追求成長；隨著年齡增長，應逐步降低股票比例，轉向較為穩健的債券與現金。
IRA投資人的實證：年輕時更積極佈局股票
美國IRA投資人的行為完全符合上述原則。
平均配置：2020年，IRA帳戶平均有**68.2%**的資產投資於股票。
年輕族群：30-39歲的年輕投資人，股票資產配置比例更高達84.8%。
研究認為，這與美國成熟的機器人理財服務有關。這些平台會根據用戶的年齡與風險屬性，自動推薦以股票為主的積極配置方案，引導年輕人做出正確的長期決策。
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美國個人退休帳戶IRA成功案例分享：如何在台灣TISA帳戶中複製成功投資模式
面對超高齡社會，從美國IRA經驗學習TISA投資致勝術
2025年，台灣正式步入超高齡社會，您的退休藍圖準備好了嗎？政府推出的「TISA個人儲蓄帳戶」是您打造財務第三支柱的關鍵工具。然而，擁有帳戶只是第一步，如何正確投資，才是決定您退休生活品質的核心。
為了指引TISA投資人走上成功的道路，我們將深入剖析美國「個人退休帳戶（IRA）」的成功典範。根據美國投資公司協會（ICI）的最新研究，成功的IRA投資人普遍展現出三大關鍵特質。本文將為您揭示這些特質，並將其轉化為您在TISA帳戶中可以立即應用的實戰策略。
成功特質一：持續投資 (Consistent Investing)
成功的退休規劃，始於不間斷的投入。美國IRA的數據明確顯示，規律且持續的投資，是累積財富的首要法則。
H3: 年輕世代的投資紀律：市場波動中的贏家
美國機器人理財公司Wealthfront的研究發現，年輕的千禧世代在IRA帳戶中的財富增長速度，遠超其他年齡層。
H4: 數據會說話
- 財富增長：過去五年，千禧世代客戶的財富平均增長了137%。
- 對比世代：同期間，X世代與嬰兒潮世代僅分別增長76%與40%。
關鍵在於，年輕世代在市場劇烈波動時（如2020年3月疫情期間），依然保持穩健的定期定額投入，最終獲得了可觀的回報。
H3: 中斷複利的代價：別在非必要時離場
投資傳奇查理・蒙格曾說：「享受複利成果的第一個指導原則就是，不要在非必要時貿然中斷它！」
許多台灣投資人習慣在市場下跌時停止定期定額，想「觀望」一下。然而，美國的成功經驗告訴我們，這恰恰是錯誤的行為。貿然停止投入會讓您錯失在低點累積更多便宜單位的機會，並嚴重中斷複利效果，是長期投資的大忌。
成功特質二：智慧資產配置 (Smart Asset Allocation)
在TISA帳戶中該投資什麼？這是所有投資者的核心問題。答案不在於單一的完美標的，而在於根據年齡與風險承受度進行的智慧配置。
H3: 資產配置的核心原則：股票、債券與現金
- 股票：長期報酬最高，但風險波動也最大。
- 債券：報酬與風險介於股票和現金之間。
- 現金：風險最低，但長期報酬也最低，會被通膨侵蝕。
基本原則：年紀越輕，距離退休目標越遠，應配置較高比例的股票資產以追求成長；隨著年齡增長，應逐步降低股票比例，轉向較為穩健的債券與現金。
H3: IRA投資人的實證：年輕時更積極佈局股票
美國IRA投資人的行為完全符合上述原則。
H4: 數據佐證
- 平均配置：2020年，IRA帳戶平均有**68.2%**的資產投資於股票。
- 年輕族群：30-39歲的年輕投資人，股票資產配置比例更高達84.8%。
研究認為，這與美國成熟的機器人理財服務有關。這些平台會根據用戶的年齡與風險屬性，自動推薦以股票為主的積極配置方案，引導年輕人做出正確的長期決策。
成功特質三：紀律性提款
成功的退休規劃分成兩個階段：「累積期」與「提領期」。IRA的數據顯示，成功的投資人非常清楚這兩者的區別。
退休前提領是大忌：IRA投資人的耐心
退休前 (18-59歲)：僅有6.0%的人有賣出資產提款的行為。
退休後 (70歲以上)：超過半數（49.7%~67.2%）的投資人才會開始提款以支應生活。
這清楚地表明，美國投資人普遍理解在退休前應專注於財富累積，盡量避免提款，讓複利效應最大化。
對高配息基金的迷思：釐清累積期 vs. 提領期
這點對偏愛高配息基金的台灣投資人是個重要的啟示。
- 累積期（退休前）：此階段目標是「最大化總資產」。若購買配息型商品，領到的配息會讓可用於再投資的本金變少，反而拖累了複利的累積速度，對累積退休金是不利的。
- 提領期（退休後）：此階段因無工作收入，需要穩定的現金流，此時選擇配息型商品才較為合理。
複製成功模式，打造您的TISA勝利方程式
股神巴菲特曾說：「良好的投資習慣，才是成功投資的關鍵因素。」
TISA帳戶的推出，為台灣民眾應對超高齡社會提供了絕佳的機會。從美國IRA的成功經驗中，我們學到了清晰的致勝藍圖：及早開始、持續投入、根據年齡智慧配置、並在退休前嚴格遵守紀律避免提款。
成功的退休規劃不僅是政府的政策，更是您個人行動的成果。讓我們從今天開始，將這些經過驗證的成功特質，應用在您的TISA帳戶中，為未來的財務自由奠定最穩固的基礎。
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