2025 年全球經濟面臨多重挑戰，從關稅衝突升溫、供應鏈持續緊繃，到通膨壓力居高不下，整體市場呈現高度波動。在此局勢下，個人財務風險也同步升高，如何維持資金流動性與抗壓能力，成為家庭理財的核心議題。
專家指出，緊急預備金的重要性日益凸顯，不僅是因應突發支出的第一道防線，更是避免財務斷裂、確保生活穩定的關鍵工具。
近期市場狀況：關稅與動盪的雙重衝擊
2025 年，全球經濟正面臨前所未有的挑戰。美國對多國商品加徵高達 32% 的關稅，導致進出口成本激增，供應鏈緊張。台灣雖在半導體產業暫獲豁免，但其他出口導向產業已感受到壓力。
電商平台上，服裝、電子產品與家居用品價格平均上漲 30%，直接推高生活成本。與此同時，全球股市因關稅引發的不確定性而劇烈波動，道瓊指數多次單日下跌逾千點，投資者信心受挫。
通貨膨脹進一步加劇財務壓力。能源價格因地緣政治緊張而飆升，食品與日用品價格也水漲船高。台灣家庭的平均月支出較 2023 年增加約 15%，但薪資成長卻未能跟上。
據金融研訓院調查顯示，近 8 成民眾能在一週內籌措 10 萬元應急資金，但僅半數人能完全依賴儲蓄，許多人需借貸或變賣資產，另外近 2 成「財務脆弱者」民眾更無法短期內籌措資金，也凸顯了緊急預備金在動盪時期的關鍵作用。
為何需要緊急預備金？
1. 應對突發財務危機
緊急預備金是一筆專為意外事件準備的現金儲備，用於支付失業期間的生活費、醫療支出或緊急維修費用。在關稅戰導致企業裁員風險上升的當下，這筆資金能確保你度過收入中斷的難關。研究顯示，擁有 3 至 6 個月生活費的儲備能顯著降低財務壓力，讓你在危機中保有喘息空間。
例如，假設你月支出為 5 萬元，準備 6 個月的緊急預備金（30 萬元）可讓你在失業後安心尋找理想工作，而不必急於接受低薪職位。對於高風險行業工作者，建議儲備 12 個月費用以應對更長的不確定性。
2. 避免高成本借貸
缺乏緊急預備金，你可能需要依靠信用卡或個人貸款來應對緊急支出。這些借貸方式的年利率通常高達 10% 至 20%，甚至更高，可能讓你陷入債務泥沼。一筆足額的緊急預備金能讓你免於支付高額利息，保持財務健康。
3. 保護投資組合
市場動盪時，賣出股票或基金來籌措資金往往得不償失。以 2020 年股災為例，許多投資者因缺乏緊急預備金而在市場低點拋售資產，蒙受重大損失。若你有緊急預備金，便可避免在不利的時機清算投資，保留長期財富增長的機會。
4. 提升心理安全感
財務不確定性是焦慮的主要來源之一。研究顯示，擁有緊急預備金的人在面對經濟動盪時更具信心，能專注於工作與生活目標，而非被短期財務問題拖累。在關稅戰與物價上漲的壓力下，這筆資金能為你提供心理上的穩定感。
沒有緊急預備金的額外代價
缺乏緊急預備金不僅讓你暴露於財務風險，還會帶來多方面的隱藏成本，影響生活品質與未來規劃。
1. 時間與精力的耗損
突發事件發生時，沒有緊急預備金意味著你必須花費大量時間解決財務問題。你可能需要削減日常開支、重新規劃預算，甚至花時間研究借貸選項。這種臨時應對不僅效率低下，還可能讓你無法專注於工作或個人成長。例如，失業後若無儲蓄，你可能需要立即尋找零工，這不僅耗費精力，還可能限制你的職業選擇。
2. 短視的財務決策
沒有緊急預備金，你可能被迫做出不利長期的財務決策。例如，在市場下跌時賣出股票或加密貨幣來應付緊急支出，可能導致投資損失並打亂財富累積計畫。一位投資者因缺乏儲蓄而在 2022 年低點賣出比特幣，最終損失數十萬元，這種案例並不罕見。
3. 債務累積與信用風險
依賴借貸應對緊急支出可能導致債務迅速累積。高利率的信用卡債務或短期貸款不僅增加還款壓力，還可能損害你的信用評分。信用受損會影響未來申請房貸、車貸或信用卡的能力，進一步限制你的財務選擇。
4. 心理壓力與生活品質下降
財務不穩定會引發持續的焦慮，甚至影響家庭關係與身心健康。研究顯示，缺乏緊急預備金的人在面對突發事件時更容易感到無助，這種壓力在市場動盪時期尤為明顯。相反，擁有儲備資金能讓你從容應對挑戰，維持正常的生活節奏。
5. 錯失投資機會
市場動盪往往伴隨低點買入的機會，但若你的資金全數用於應急，無法趁機加碼投資，可能錯失財富增長的良機。緊急預備金可確保你保有財務靈活性，在市場反彈時抓住機會。
緊急預備金成個人財務安全最後防線
如何計算所需金額？
緊急預備金沒有絕對標準，需根據個人生活型態與責任調整。一般建議如下：
- 單身族群：儲備 3～6 個月的生活開銷（約新台幣 15 萬～50 萬元）
- 有家庭者：建議 6～12 個月的開銷（約 30 萬～100 萬元）
- 高風險職業或自由工作者：可考慮儲備達 12～24 個月，增強抗壓能力
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緊急預備金強調的是安全性與流動性，過去大多存於活儲或定存帳戶，但現在愈來愈多使用者轉向智慧理財工具。
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