「退休金準備」為什麼難？

退休金規劃是每個人該重視的長期財務目標，許多人也開始意識到退休金準備的重要性，然而退休金動輒百萬、千萬，如此龐大的一筆退休金到底該如何準備？想必是讓許多人苦惱的事。

為了幫助大家更有效率地準備退休金，政府推出了專門設計的「 TISA (台灣個人儲蓄帳戶)」，本文將完整帶你了解「儲蓄」與「投資」的重要性，以及TISA如何同時協助你克服這兩者的挑戰，為了響應這個理念，工商時報在近期也舉辦了國民 TISA 理財挑戰賽，總獎金價值超過 50 萬，千萬不要錯過了！

對多數人來說，即使努力省錢、存錢，還是難以在退休前存到足夠的退休金。但並不是這樣就乾脆當個月光族、只想著小確幸，而是必須透過適當的投資規劃，幫助自己在退休時，存到足夠的退休金。

因此，適當的「退休金準備」方式是：在工作期間，有計畫性的邊儲蓄邊投資，逐步達成自己理想的「退休金準備」目標 ＜ 參考 300法則退休規劃 ＞。透過這樣的方式，「退休金準備」來源主要有兩大貢獻：（1）每年的儲蓄比例（2）每年的投資報酬率。

那麼究竟是「儲蓄比例」對「退休金準備」的貢獻較大？還是「投資報酬率」對「退休金準備」的貢獻更大呢？答案是：取決於你的年齡與投資時間長短。

如圖一，從 25 歲開始進行「退休金準備」計畫，假設一開始年薪 40 萬，每年薪資成長率 3%，65 歲退休，分別試算兩種情況。

• 情況一：較高的儲蓄比例。每年保持10%的儲蓄比例，並投資在年化報酬率6 %的投資組合，到65歲約有936萬退休金。
• 情況二：較高的投資報酬率。每年保持6%的儲蓄比例，並投資在年化報酬率10%的投資組合，到65歲約有1440萬退休金。

從兩種不同試算結果來看，很顯然對25歲年輕人來說，較高的「投資報酬率」對於「退休金準備」的貢獻較大。但以同樣的假設試算，從55歲才開始進行「退休金準備」計畫，則是較高的「儲蓄比例」對於「退休金準備」的貢獻較大。

越早開始準備退休金，未來需儲蓄的金額就越少，因為時間愈長，投資報酬率對資產累積的貢獻就愈大。

從圖二可以發現，「複利」對財富增長的影響，在投資20~25年後才開始發揮明顯效果，若投資超過25年，「複利」效果會隨時間越長，呈現越明顯的差距。對年輕人來說，最大的優勢就是有足夠長的投資時間，透過20年以上的長期投資，讓「複利」發揮驚人的財富增長效果，因此「投資報酬率」相對重要，可以建立較積極的投資組合，並以「長期投資」方式來準備退休金，但要注意的是，千萬不要貪圖不合理或不可行的高報酬，只要透過資產配置分散風險，建立合適的投資組合便能達成目標。

另外，圖三是從55歲開始進行「退休金準備」計畫，可以發現，由於從55歲才開始進行「退休金準備」計畫，可投資期間較短，無法透過「複利」發揮財富增長的效果。因此，年齡較大的投資者應該更重視「儲蓄」，而不是建立風險較高的積極型投資組合。

從上述兩個例子可以發現，「退休金準備」究竟是「儲蓄比例」重要？還是「投資報酬率」重要？取決於你何時開始準備你的退休金，也就是投資時間的長短。

TISA 台灣個人投資儲蓄帳戶：兼顧儲蓄比例&投資報酬率

為了鼓勵國人提早進行退休金準備，金管會在 2025 年正式上路「TISA（投資型個人儲蓄帳戶）」，是專為長期投資與退休理財設計的制度，也可被視為台灣版的 ISA / NISA。

TISA 核心設計理念正是：強化國人儲蓄意識，並提供穩定投資報酬的管道，讓退休金準備不再困難。

TISA : 專為退休金設計的儲蓄帳戶

TISA 是專門為提升國人退休金準備而設計的儲蓄帳戶。它鼓勵民眾提高儲蓄比例，透過定期定額的方式，幫助投資人養成穩定儲蓄與長期投資的習慣。TISA帳戶中的資金與一般投資帳戶分開管理，確保資產專款專用於退休或長期理財目標，讓退休金準備更加有紀律且有效率。

TISA 級別基金經嚴格篩選

為了降低投資風險，TISA制度設有嚴格的基金篩選機制，只有經過嚴格審核的基金才能被列入TISA級別基金清單。這些基金在規模、風險、費用等方面均符合高標準，幫助投資人避免踩到高風險或不適合的標的。

加上TISA級別基金享有免申購手續費及管理費折扣，讓投資人能以更低成本安心投資，提升退休資產的穩健成長。因此，無論是對年輕人重視報酬率，還是中高齡族群強調穩定儲蓄，TISA 都能在制度上給予實質協助。

國民 TISA 理財挑戰賽

為了響應與推廣 TISA 長期投資理念，工商時報特別舉辦了 “國民 TISA 理財挑戰賽” ，這不只是一場比賽，更是一個讓你「無痛學習」的理財訓練營，獎項十分豐富，涵蓋了商務艙機票、Macbook 等，有興趣的民眾千萬不要錯過了！

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退休金準備，不只是你一個人的事，TISA 是政府給你的助力

退休金準備本來就是一場長跑，而現在，你不必單打獨鬥。透過政府推出的 TISA 制度，你可以：

• 透過定期定額穩定儲蓄，培養紀律與長期財務規劃習慣
• 投資具篩選制度保障的基金，報酬率更有信心
• 享受手續費優惠與管理費折扣，提升資產累積效率

現在就開始了解並開立 TISA 帳戶，讓你邁向退休的路上，有「制度」做後盾，有「投資」助成長，有「時間」創造複利奇蹟。

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