文／Will 黃士豪
本系列由理財教練 Will 黃士豪撰寫，
以「個人財務逆向工程」為核心，
帶你重建與金錢的關係，
讓財務不再只是數字，而是支持理想生活的系統。
一、會賺錢，不代表會設計錢
很多人告訴我：「Will，我有在投資啊。」
當我問：「那你知道你整體的資產結構長什麼樣嗎？」
九成的人答不出來。
他們可能有幾張基金、幾檔股票、一張保單、幾筆定存。
但那不是系統，那只是「拼湊」。
我們被教會了如何「買產品」，
卻沒人教我們如何「設計財務」。
買產品是情緒行為，設計財務是邏輯行為。
前者滿足焦慮，後者創造自由。
二、案例：三十歲的高薪焦慮者
阿哲今年 32 歲，是科技業主管。
月薪 18 萬，看起來是很多人夢寐以求的生活。
但他形容自己：「賺得多，卻睡不好。」
他說他每個月都有存錢，也買了基金、ETF，
但當我請他畫出「個人資產地圖」時，他愣了三秒，然後說：
「好像沒有地圖，我就是有錢就投，沒錢就停。」
這是許多中產階層共同的盲點——
他們努力、理性、懂投資，
但整個財務系統是「隨手拼裝」的。
結果是：資產在增長，焦慮也在增長。
三、從「財務拼圖」到「財務設計圖」
我讓阿哲把「買產品」的習慣換成「設計系統」的思維，
我們從最簡單的三個問題開始：
1️⃣ 你希望財務替你解決什麼問題？
2️⃣ 你的錢現在是分散的，還是有系統的？
3️⃣ 你有沒有設定「現金流節奏」？
接著，我帶他建立屬於自己的「三大系統 × 六大支柱」結構。
三大系統之一的高空系統，當你不知道目的地，任何路都像捷徑。
阿哲一開始只想「存越多越好」，
但這樣的目標會讓焦慮永遠不會消失。
我們改成：「十年後，我希望能有選擇工作的自由。」
這句話，讓他的每個財務決策都有了方向感。
三個月後，阿哲回來跟我說：「我好像第一次感覺錢在為我工作。」
他沒有賺比較多，但情緒更穩了。
因為他的錢「有去處」，
他知道每一塊錢進入哪個系統、目的為何。
自由，從來不是錢多的結果，
而是你知道錢在哪裡、要去哪裡的那份掌控感。
四、結語：從消費者，變成設計師
多數人一輩子都活在「買」的邏輯裡——
買產品、買保險、買股票、買報酬。
但真正的富人，從來都不是買家，而是設計師。
他們不問：「這產品能賺多少？」
他們問：「這筆錢在我的系統裡，扮演什麼角色？」
這就是個人財務逆向工程的核心：
把每一塊錢都放進結構裡，
讓它有功能、有節奏、有回饋。
當你從「買」轉向「設計」，
你的焦慮會消失，你的自由會開始成形。
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