年齡：30歲
財務自由：45歲
被動收入：42萬每年
可用預算：單筆可投資100萬，每月定投2萬元
理財目標：希望45歲有穩定被動收入
30歲理財規劃，開始投資ETF
這是一位三十歲醫療業的客戶，我幫他試算規劃的案例，與大家分享，歡迎加入阿爾發的官方LINE@，一起討論30歲的理財規劃。
他有上過ETF相關的課程，對於指數投資以及資產配置有一定的了解，也有買過一些投資商品，但由於工作忙碌，自己卻沒有在投資理財紀律前進。
因為家裡也是醫療世家，所以他也順著家中的安排進入醫療體系，不過他自己也會思考未來想培養其他興趣與專長，規劃不一樣的職涯人生，所以想規劃看看45歲能否有充足的被動收入來支持他做其他的項目。
他目前居住在北部地區，手中目前可以運用的預算有一百萬元，扣除生活開銷、保險、雜支等其他花費，每個月可以再存兩萬元到ＥＴＦ資產上。
L30歲理財規劃，投資100萬，定期定額投資ETF2萬，資料來源：阿爾發投顧此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果，惟不保證其最低收益與未來績效。
風險處置評估與投資經驗評估
他對股票、債券與ETF等投資產品有一點了解；
看到100萬元投資虧損超過20萬元時，會什麼都不做；
當聽到關於財務的「風險」時，會覺得是無法避免的過程；
喜歡領固定薪水為主的職業；
對於投資狀況通常是久久才看一次；
如果是確定獲得5萬元或是有一半機會15萬，一半機會什麼都沒有的選擇中，他覺得應該是領取確定的金額；
偏好穩健型的投資組合（30%低風險資產、30%中風險資產、40%高風險資產）；
調整前：初步分析結果成功率僅74%
經過風險屬性評估，以15年中長期的規劃來講，他適合的ＥＴＦ資產配至為積極型的配置，這樣的組合回去十年有7.71%的年回報。
不過想要達成他45歲退休月領4.2萬被動收入的成功率僅74%，有提升空間。（延伸閱讀：財務規劃成功率是什麼？）
第一次試算成功率74%，還有調整空間，資料來源：阿爾發投顧
此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果，惟不保證其最低收益與未來績效。
看資產累積，以他這15年的紀律儲蓄，有持續待在市場當中參與市場報酬，每個月定期定額存入，一般來說可以912萬，較好情形甚至會有1096萬。
橘色線假設銀行存款1%的的利率，顯示長期來看一定要投資，否則會有收益不足的風險。
45歲輕鬆滾出900萬
為了因應未來報酬不確定狀況，例如所謂的「報酬順序風險」（Sequence-of-Return Risk），許多專家已經不用「平均報酬率」（Average Rate of Return）來做財務預測。
現在用的是被稱做「蒙地卡羅分析」(Monte Carlo Analysis )的方式方法。
我們用蒙地卡羅模擬未來一萬種情形，用淺藍色的區間讓你看到未來財富成長的藍圖，不管是較差或是較好的情形都顯示給你看，會有更確定、踏實的感覺。
45歲財富累積模擬，資料來源：阿爾發投顧
此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果，惟不保證其最低收益與未來績效。
45歲開始年領50萬被動收入不夠穩健，還可以更好
第一次的情況中，假設他45歲就馬上開始領取每個月4.2萬（合計一年50萬的被動收入），在退休初期都足夠使用，資產也可以穩健成長，但是如果運氣欠佳，89歲資產會耗盡，面臨身體健在，沒錢花用的長壽風險。
資料來源：阿爾發投顧
此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果，惟不保證其最低收益與未來績效。
我抓出幾個比較重要的時間點顯示資產可能的區間 （ 50歲、65歲、80歲、90歲）。
調整建議，增加投資
要提升達成財務目標的成功機率，有三個調整面向：
- 一是拉高預算
- 二是拉長時間
- 三是降低目標金額
一般我們會使用三管齊下的方式去綜合調整，由於這次試算預算有限，而且又是非常早開始提領 （比常規退休提早20年），我建議先每月領3.5萬被動收入 （年領42萬），成功率會上升到88%。
調整後的成功率提高，變成更穩健的30歲理財規劃，資料來源：阿爾發投顧
此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果，惟不保證其最低收益與未來績效。
以目前單筆投入100萬台幣的資金到ETF投資組合當中，接著每個月定期定額投入2萬元，一般來講50歲就能累積千萬資產，這千萬資產繼續滾，用錢賺錢，就會非常輕鬆。
過程中他既可以放心的工作，也確保自己的錢會努力地替自己工作。
30歲的投資組合建議：ETF資產配置
這樣的股債比配置為75%/25%，由美國Vanguard ETF組成。（延伸閱讀：為何這樣搭配投資組合？）
資料來源：阿爾發投顧
此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果，惟不保證其最低收益與未來績效。
30歲理財的建議：投資自己，及早開始投資
在30歲這個年紀，重點是要擺脫沒存款，多投資自己，開始投資。
在這次的案例中我們規劃：
- 單筆投資100萬
- 定期定額每月2萬
- 45歲月領3.5萬被動收入直到90歲
- 成功率88%
- 90歲資產區間：1650-8923萬
