2018-02-03
人們應該要避免金融噱頭，聰明為自己的未來建立投資計畫。
現在的臺灣人已經跟過去一、兩代人的財務狀況大不同。過去兩代人（戰後嬰兒潮1951~1971年）享受臺灣經濟起飛的果實，已經累積足夠的退休資本，但現在的年輕人卻非如此，他們既難有儲蓄更負債，急須建立良好的財務計畫，才能幫助他們順利退休。
負儲蓄與高債務 退休遙遙無期
2017年7月行政院主計總處調查，2016年全臺灣844萬戶家庭，約有2成(169萬戶)，平均每戶「負儲蓄」（收入低於支出）為1萬8384元，已連續十年「負儲蓄」，這些家庭平均每月可支配所得只有2.7萬元，不僅無法儲蓄還要透支。
不僅如此，多年的凍薪，更讓年輕人個個對未來無望，不願儲蓄，只願當個及時行樂的月光族，而且家庭負債極重。安聯集團在最新版全球財富報告中（2017年10月）指出，臺灣家庭負債占GDP比重，2016年升高到87%。「全球」家庭負債比平均值為64.6%，亞洲（不含日本）家庭負債比為46.3%，臺灣不論在亞洲或全球市場，都算偏高。光房貸就占家庭總負債高達57%。
這些在在都壓得年輕人喘不過去來。這一代的年輕人應該怎麼辦才好呢？
投資變得簡單方便
好消息是，時代不同了，這一代的年輕人，財務規劃選擇較多：現在有許多方便的線上平台可以提供大眾投資。從去年開始，金融科技新創公司如雨後春筍的出現，為大眾提供了許多線上投資方案，門檻低、且方便又簡單。
投資陷阱多、噱頭多
那壞消息是什麼呢？許多號稱金融科技的公司，在這片鑼鼓喧天、人人競相參與投資、金融科技大行其道的元年中脫穎而出，可惜的是，多是噱頭，而非提供穩健的財務策略與教育。得特別注意。
你是不是都聽過：零錢投資認股權證就可以大大獲利？或正向、反向ETF，或鼓勵佣金交易的金融公司。
以上的問題在於，這些並不是投資的正確方法。
就像減肥行業一樣。他們利用幫助我們輕鬆減肥的說法，作為噱頭：販售你走路時可以減重的鞋子或追蹤你活動的手錶；更以所謂的全新科學理論作為基礎，教你不同的減肥法，宣稱這能比其他活動更能產生效用。
知識與習慣是第一步
事實上，你不需要特殊的鞋子、手錶或專門的練習。在任何情況下，你只需要足夠的知識來做出正確的決定，並運用這些知識來培養出良好而持續的習慣。
因為最終那些鞋子、手錶或方法最終會被你丟棄一邊，這時，你的生活又會恢復原狀，你真正需要的不是鞋子，而是一些幫助你長期維持健康的策略。
投資也是如此。
財務目標 因人而異
財務規劃，對任何人來說，都不是一種單一的投資策略，這跟每個人的財務目標和對未來的期待有關，更重要的是，每個人有自己的目標，與他人不同。這是很正常的。
因此，你可能必須在5年內，回完你的學貸，5年之後要建立退休基金或存下房子的頭期款。假若你沒有良好的財務觀念與計畫，你可能什麼都辦不到。
「財務規劃」指的是一種全面性的投資策略，它介於主動與被動之中，教你學會制定目標、管理金錢、分配投資，一步步達到目標。不管將來你是否面臨失業、退休、生病、買房或照顧年邁父母等，都不至於陷入困境。
脫貧，請嘗試踏出第一步
這也意味著你必須要控制自己的財務，而非盲目的相信或付款給財務顧問。投資(財務規劃)之所以重要，是因為良好的投資能協助你抵禦未知的財務困境。我想不會有人故意這樣想：「我才不想退休的時候有足夠的錢，可以養老。我想要及時行樂！」但可怕的是，我們之中許多人正往這樣的路徑上前進，就是因為我們不知道應該怎麼做。
投資像是一種鍛鍊。你不需要一開始就做得非常完美，沒有人一繫上鞋帶，就能跑馬拉松，但你必須試著邁出第一步，才能累積下一步。
穩健而長期的規劃 須立即開始
好建議是什麼呢？與減肥一樣，長期的解決方法就是養成好習慣，千萬不要找捷徑。承認自己的無知，尋找自我提升的方法，短期間可能會有起伏，也可能犯錯，但做比不做好。去做就是最好的學習方法。畢竟，你不可能連跑都沒跑就提高速度。試著投資一點錢，了解其他緣由，也了解投資平台的真實狀況，這樣你就可以放心投資更多，一旦掌握訣竅，你就能得心應手。記住，關鍵在你必須立即開始你的財務規劃。
