剛出社會、月薪不高，退休好像是很遙遠的事。這篇是一位 25 歲上班族客戶的規劃：每月只投入 8,000 元，靠 35 年的時間，試算 60 歲時可以累積約 1,500 萬元。

投資人狀況

25 歲，剛出社會的男性上班族，在科技業工作。工作時不能常看手機，所以希望投資方式不用常看盤、提心吊膽；下班後也沒有餘力研究產業報告和股票市場。他上網看過一些研究，知道專業經理人的長期報酬不一定比大盤指數好，因此希望用分散風險、適合長期持有的方式，幫自己累積退休金。

靠著大學時存下的生活費，加上爸媽從小幫他存的紅包錢，他在工作第一年就準備好足夠一年花用的緊急預備金。他希望 60 歲順利退休，目前每個月可以存約 8,000 元，希望退休後每個月有 4.5 萬元的被動收入支應生活。

過去的投資經驗

過去主要是爸媽幫他打理。爸媽有大約 15 到 20 年的台股經驗，以投資個股為主，長期下來雖然有賺錢，卻遠遠落後市場報酬。

爸媽也知道要長期持有，但每當市場波動，常常會把賺錢的股票賣掉獲利了結，賠錢的股票反而繼續抱著。長期下來，花了很多時間，卻沒有得到超越大盤的報酬。

他大學時爸媽幫他買的三檔股票，到現在都還是負報酬，所以他認為挑個股並不容易，要做到長期持有更困難，因此希望用 ETF 做資產配置、追蹤整體市場。

看完規定，還是不確定自己的退休金夠不夠用？

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為什麼選擇阿爾發

想知道自己的規劃可不可行：不管是自己投資，還是到銀行尋求協助，都很難明確知道每個月該投資多少才能達成目標、要投資多久、退休後適合領多少。
認同 ETF 與資產配置的觀念：過去一年陸續看了許多部落格和書籍，認識了 ETF，非常認同被動投資、長期投資的觀念，希望自己也能紀律執行。
沒有時間管理投資組合：平時工作忙，下班想好好休息。自己用 Excel 管理投資組合雖然可行，但不確定能不能長期堅持；他喜歡學投資知識，但不想把大量精力花在監控和再平衡上。

投資規劃與試算結果

項目	設定
目前年齡	25 歲
退休年齡	60 歲（投入 35 年）
每月定期定額	8,000 元
退休後每月提領	45,000 元
股債比例	85／15
成功機率	89%

60 歲時的退休金累積

到 60 歲累計投入本金 336 萬元，試算資產約 1,500 萬元。

60 歲時退休金累積：投入 336 萬元，資產約 1,500 萬元 — 畫面來源：阿爾發投顧官網

退休後的被動收入

60 歲之後不再投入，每月提領 4.5 萬元，到 90 歲累計領回 1,620 萬元，試算帳上仍剩約 5,000 萬元。

退休後每月提領 4.5 萬元，到 90 歲累計領回 1,620 萬元 — 畫面來源：阿爾發投顧官網

如果你想知道自己的數字，不妨先用〈退休規劃先算缺口〉算算勞保、勞退之外還差多少，再回推每個月該存多少。

ETF 配置

巴菲特的雪球理論：慢慢致富，保持耐心

「人生就像滾雪球，重要的是找到很濕的雪和很長的坡道。」

（巴菲特）

這位投資人很年輕就確立了投入方式和明確的財務目標，選擇用 ETF 追蹤全球市場，加上投入時間長達 35 年。雖然每個月只有 8,000 元、總投入 336 萬元，透過時間複利，試算 60 歲時可以累積約 1,500 萬元；60 歲之後不再投入、每月提領 4.5 萬元，到 90 歲帳上仍有機會保有可觀的資產，達成退休目標。

巴菲特的雪球理論告訴我們，想要做好投資，只要做好三件事：

充足的雪量：指能投入的資金。準備好緊急預備金之後，設定每個月固定儲蓄的金額，用閒錢投資。一開始金額可能不大，但隨著年資增加、加薪與獎金、適當控制開銷，能投資的金額都有機會增加。
適當濕潤的雪：指合理的報酬目標。用 ETF 追蹤整體市場，以歷史來看，全球股市長期年化報酬大約落在 6% 到 10%；追求過高的報酬，就要承擔更多集中與投機的風險，就像太濕的雪，雪球反而容易融化，太乾的雪又黏不住，濕度剛剛好最重要。
足夠長的坡道：指長期投資的時間。時間是投資人最好的朋友，大多數人都低估了時間複利的力量。巴菲特 14 歲就開始投資，常被引用的統計是他 99% 的資產是在 50 歲之後才累積的，他靠的不是一夜致富，而是很長的坡道。

每個月固定投入要怎麼開始、手續費多少，在〈定期定額怎麼買？台股美股定期定額試算與手續費〉有整理。

亞馬遜創辦人貝佐斯曾問巴菲特：「你的投資理念這麼簡單，你又是世界上數一數二有錢的人，為什麼大家不直接複製你的做法？」

巴菲特回答：「因為沒有人願意慢慢致富。」

致富並不難，但慢慢致富對大多數人來說並不容易。保持耐心，坡道夠長，才有機會滾出巨大的雪球。

如果你是父母，想把這段坡道再拉長，可以看我們創辦人幫 12 歲女兒規劃的〈Anna 輕鬆存到 3,800 萬的退休計畫〉。

重要聲明

本文由阿爾發證券投資顧問股份有限公司編製，僅供參考，不構成任何金融商品之要約、招攬或推介，亦非針對特定投資人之個別投資建議；投資人應依自身財務狀況、投資目標與風險承受度審慎評估，並自行承擔投資風險。文中試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務依假設條件試算，不保證最低收益與未來績效，不代表任何實際帳戶績效。過去績效不代表未來表現。阿爾發證券投資顧問股份有限公司　115金管投顧新字第019號

25歲開始每月定期定額8,000塊，60歲資產破千萬，退休後每月可提領4.5萬被動收入。